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自今年5月1日起開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)以來(lái)，近日，多家壽險(xiǎn)公司啟動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，將人壽保險(xiǎn)保單的死亡或生存給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

記者了解到，中國(guó)人壽、太平人壽、人保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企已在官網(wǎng)開(kāi)設(shè)“人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”專欄，合計(jì)選定了14款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)專家表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)主要針對(duì)已經(jīng)擁有人壽保單的消費(fèi)者開(kāi)展。人壽保險(xiǎn)以消費(fèi)者的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以其保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存或死亡為給付條件。轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)讓這類保險(xiǎn)消費(fèi)者多了一種“變現(xiàn)”選擇，讓其無(wú)須達(dá)到上述生存或死亡狀態(tài)，而在其進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)就能夠提前獲得保險(xiǎn)賠付。

根據(jù)太平人壽官網(wǎng)披露，該公司選擇了7款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，覆蓋約150萬(wàn)客戶，適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法為精算等價(jià)法。中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)則分別對(duì)3款、4款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法為保單貼現(xiàn)法。保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，精算等價(jià)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人。

中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部高級(jí)經(jīng)理王明彥表示，老年人的神經(jīng)系統(tǒng)疾病和運(yùn)動(dòng)功能損傷的風(fēng)險(xiǎn)較高，比如腦中風(fēng)、阿爾茨海默癥和癱瘓等，這些疾病本身治療費(fèi)用不是很高，但護(hù)理成本非常高。據(jù)了解，這些疾病導(dǎo)致的護(hù)理成本每年的中位數(shù)在5萬(wàn)元左右，如果要享受一些好的服務(wù)，每月護(hù)理成本高達(dá)萬(wàn)元。

目前，老年人主要通過(guò)家庭支出、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)等分擔(dān)護(hù)理成本。目前，市場(chǎng)上的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要分為政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。其中，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)正在49個(gè)城市展開(kāi)；而商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)規(guī)模較小，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

業(yè)內(nèi)專家表示，目前，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口很大，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保障能力相對(duì)有限，而商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)尚未成氣候，沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的保障功能。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)正是在這一背景下開(kāi)展的。業(yè)內(nèi)人士表示，在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)供給不足的情況下，通過(guò)開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。

（文章來(lái)源：上海證券報(bào)·中國(guó)證券網(wǎng)）

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