目前已有廣州、深圳、北京、上海、重慶、鄭州、青島等多個地區(qū)的多家銀行推出房貸延期還款紓困措施。紓困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治療或隔離的人員、因疫情防控需要隔離觀察人員及其配偶、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入來源人員等。房貸延長期限為3個月至36個月不等，多數(shù)銀行延期時間集中在一年以內，也有部分銀行并未明確最長寬限時間，需要客戶根據(jù)實際情況與銀行協(xié)商。

“目前部分還款困難客戶可與我行協(xié)商制定疫情紓困方案，我行將采取設置寬限期、調整還款方式、賬單計劃調整、征信保護等多種方式，減輕客戶疫情防控期間還款壓力”，農業(yè)銀行稱。

(相關資料圖)

這是在近幾年市場深受疫情影響萎靡不振下的紓困普惠措施，也是增強購房者信心的普惠措施。

需求端：增強購房者信心勢在必行。

根據(jù)中研普華《2022-2027年房地產金融產業(yè)深度調研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預測報告》顯示：

統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示2022年前9月，全國商品住宅銷售面積8.6億平方米，同比下降25.7%，商品住宅銷售額8.7萬億元，同比下降28.6%。就前三季度商品住宅成交規(guī)模占全年比例變動情況來看，鑒于2020年上半年受疫情因素影響較大，導致下半年成交占比上升，而2021年下半年市場交易景氣回落，以致上半年交易占比高于一般年份，因此更值得參照對比的還是2017-2019年期間，由此預計2022年前9月商品住宅的年化成交面積大概率將回落至12億平方米左右，同比下降22%，成交金額12萬億元，同比下降23%。

銷售規(guī)模的大幅下滑，也對新房供給側信心帶來了明顯的負面影響，2022年前三季度，全國商品住宅新開工面積僅為6.9億平方米，同比減少39%，回到2008年時的水平。而開工銷售比更是降至0.8，企業(yè)新增供應意愿顯著下降，預計全年住宅新開工面積降跌至10億平方米以下。

針對需求端的相關鼓勵支持政策措施持續(xù)出臺，有助于降低購房門檻，減輕購房者的資金壓力，更好滿足剛需和改善性需求，促進住房合理消費。中國的房地產需求是時候要被重振了。

個人住房貸款合理需求有望得到進一步支持。今年以來，各地因城施策實施差別化住房信貸政策，合理確定個人住房貸款首付比例和貸款利率政策下限。金融機構可在城市政策下限基礎上，合理確定個人住房貸款具體首付比例和利率水平，同時優(yōu)化新市民住房金融服務。相關支持政策將減輕剛需和改善性需求購房者的資金壓力，有助于促進住房合理消費，同時紓困政策的推行也將一定程度上減少購房者的還貸焦慮。

金融支持有助于引領行業(yè)發(fā)展新方向。同時“租購并舉”是我國房地產市場重要發(fā)展方向?？梢灶A計，在加大住房租賃金融支持力度的基礎上，住房租賃將有更廣闊的發(fā)展前景。

近期金融對于房地產市場的支持力度大，穩(wěn)定房地產融資形成“信貸”“債券”“股權融資”的“三箭齊發(fā)”態(tài)勢?！叭R發(fā)”主要針對供給端支持房地產企業(yè)融資。房地產市場的企穩(wěn)向好，需要供需兩端形成合力，離不開需求端，也就是針對購房者支持政策的進一步完善，以繼續(xù)釋放需求，促進市場購買力提升。應該說，近期對供給端資金的持續(xù)改善，讓市場進一步企穩(wěn)復蘇的重任更多落在了需求端。

供給端：房住不炒穩(wěn)融資化風險

根據(jù)中研普華《2022-2027年房地產金融產業(yè)深度調研及未來發(fā)展現(xiàn)狀趨勢預測報告》顯示：

央行將繼續(xù)堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照探索新發(fā)展模式的要求，因城施策實施好差別化住房信貸政策，更好滿足購房者的合理住房需求，穩(wěn)妥實施好房地產金融審慎管理制度，加快完善住房租賃金融政策體系，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

2022年第二季度面臨疫情沖擊，我國宏觀經濟仍然取得正增長。房地產金融面對復雜的國內國際經濟金融環(huán)境，特別是需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，金融系統(tǒng)順周期效應較為凸顯，新冠肺炎疫情沖擊、內生性風險暴露和外源性風險加大仍是金融穩(wěn)定的重要沖擊因素。房地產金融要穩(wěn)融資防風險兩手抓。

穩(wěn)融資，要保障房地產合理融資需求?！爸袊y行將繼續(xù)支持房企的合理融資需求，有序安排房地產貸款投放，維護住房消費者合法權益。”中國銀行風險總監(jiān)劉堅東說，持續(xù)優(yōu)化房地產貸款結構，優(yōu)先支持保障性租賃住房、普通住宅開發(fā)項目。穩(wěn)融資，還要支持剛性和改善性住房需求?！稗r業(yè)銀行將進一步加大個人住房貸款的投放力度?！鞭r業(yè)銀行副行長林立說，一是主動對接頭部企業(yè)、優(yōu)質二手房中介，從源頭拓展業(yè)務儲備;二是開展產品創(chuàng)新，重點研發(fā)“新市民貸”系列產品，提高差別化金融服務能力;三是優(yōu)化信貸業(yè)務流程，如簡化申報資料、優(yōu)化自動審批規(guī)則等?！敖衲晟习肽辏r業(yè)銀行個人住房貸款共投放4138億元，凈增1025億元。”林立說。

防風險，要嚴把“增量風險”關口。一方面，要提高精準防控能力?！耙行^(qū)分具體項目風險和企業(yè)集團風險，不能搞一刀切?！睆埿窆獗硎?。另一方面，要提高全流程風險防控能力?！俺浞掷弥悄茱L控工具，持續(xù)做好房企監(jiān)測預警。”建設銀行首席風險官程遠國說。防風險還要做好“存量風險”的化解，尤其要穩(wěn)妥推進困難房企的風險化解。去年12月份，監(jiān)管部門印發(fā)通知，鼓勵金融機構以市場化方式支持風險化解、行業(yè)出清。記者從多家商業(yè)銀行獲悉，相關工作正在穩(wěn)步推進。

2022年下半年，在多項寬松政策支持和疫情相對穩(wěn)定的情況下，我國宏觀經濟可能進一步企穩(wěn)回升，但是，金融監(jiān)管當局仍要正確認識當期復雜的內外形勢，把握防范化解重大風險，強化對金融風險的及時處置與妥善應對。

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關鍵詞： 房地產金融 個人住房貸款 農業(yè)銀行