兩家民營銀行停辦現(xiàn)金存取款業(yè)務的消息，在春節(jié)期間引發(fā)關注。

日前，北京中關村銀行和遼寧振興銀行分別發(fā)布公告表示，將停辦現(xiàn)金存取款業(yè)務，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和ATM機自助渠道，并經(jīng)有關監(jiān)管部門報備。其原因均與經(jīng)營數(shù)字化轉型有關。

行業(yè)分析人士認為，這并不意外和突然。實際上，大部分民營銀行本身就沒有開辦線下網(wǎng)點現(xiàn)金存取款業(yè)務，例如，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行。民營銀行的設立，是作為大型銀行服務的補充，也是為銀行業(yè)的差異化競爭探路。

截至目前，全國共有19家民營銀行開業(yè)。經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，這些銀行發(fā)展分化顯著，經(jīng)營狀況可謂“幾家歡喜幾家愁”。

兩銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務

1月28日，北京中關村銀行在官網(wǎng)公告表示，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和該行ATM機自助渠道。該銀行表示，自4月1日起，客戶可通過該行手機APP、營業(yè)網(wǎng)點辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務；的確需現(xiàn)金服務的，客戶可通過該行轉賬至他行辦理，該行免收轉賬手續(xù)費。

早在1月初，還有一家北方地區(qū)的民營銀行——遼寧振興銀行也發(fā)布過類似公告，表示將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現(xiàn)金業(yè)務。該行同時表示，如果客戶持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標識的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務，也可以通過該行手機銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉賬業(yè)務。

上述業(yè)務調(diào)整的原因，均是與兩家銀行數(shù)字化轉型、加碼線上業(yè)務力度相關。這其實比較容易理解——數(shù)字化時代，銀行業(yè)的平均離柜率逐年升高，業(yè)務線上化趨勢明顯。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年，我國銀行業(yè)金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易達1919.46億筆，同比增長58.04%。

除此之外，民營銀行自其誕生以來還有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱領域金融服務，與現(xiàn)有銀行實現(xiàn)錯位競爭，互補發(fā)展。而且，在“一行一店”原則下，大部分民營銀行本就未設物理網(wǎng)點。

“出現(xiàn)民營銀行停掉柜面現(xiàn)金相關業(yè)務，并不是什么突然的事?！睆偷┐髮W金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，今后民營銀行經(jīng)營業(yè)務種類差異會更大，專注某個細分領域的民營銀行會越來越多，這些都會由市場、由銀行自身決定。

民營銀行發(fā)展分化顯著

作為銀行業(yè)深化改革的重要突破口，首批5家試點民營銀行是在2014年獲批組建，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行。

當前，民營銀行設立已由試點轉為常態(tài)化。截至目前，全國已有19家民營銀行開業(yè)，除了上述5家首批試點銀行，其他14家分別是：湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關村銀行、吉林億聯(lián)銀行、武漢眾邦銀行、福建華通銀行、威海藍海銀行、江蘇蘇寧銀行、梅州客商銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行、無錫錫商銀行。

在利率市場化過程中，民營銀行無法像大型銀行那樣依賴存貸利差、依靠壟斷牌照生存，而且民營銀行只能設立1家線下網(wǎng)點，客戶積累少，攬儲渠道窄，負債端主要靠同業(yè)融資，成本較高。上述19家民營銀行資產(chǎn)總額超過萬億元，經(jīng)營可謂是“幾家歡喜幾家愁”，頭部效應明顯。除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等走出差異化發(fā)展路徑，形成了各自特色并實現(xiàn)盈利外，大部分民營銀行發(fā)展難言樂觀。

微眾銀行是首個資產(chǎn)規(guī)模超過3000億元的民營銀行。根據(jù)該行2020年年報顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入198.8億元，同比增長33.7%，凈利潤同比增長25.5%，接近50億元。截至2020年末，微眾銀行資產(chǎn)總額3464億元，較年初增長19%。

網(wǎng)商銀行2020年數(shù)據(jù)遠不及微眾銀行，但2021年業(yè)務發(fā)展大步趕上，不僅資產(chǎn)規(guī)模突破3000億元，業(yè)績也企穩(wěn)。根據(jù)公開信息，2021年前三季度，網(wǎng)商銀行實現(xiàn)營收100.83億元，同比增長62.63%；凈利潤17.89億元，同比增長108.02%；截至2021年9月30日，該行資產(chǎn)總額為3744.15億元，較2020年末增長20.29%；負債總額為3572.17億元，較2020年末增長20.16%。

近期披露2021年全年業(yè)績的蘇寧銀行，資產(chǎn)規(guī)模首次突破千億元，也是第三家資產(chǎn)規(guī)模突破千億的民營銀行。2021年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤分別為33.5億元、6.2億元，分別同比增長19.62%、45.20%。

其他絕大多數(shù)民營銀行，就真正可謂是“小”銀行，資產(chǎn)規(guī)模都在1000億元以內(nèi)。

還有部分民營銀行，高管團隊變換頻繁，經(jīng)營也面臨不小的考驗。特別是最近這幾年，受互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策影響，不少民營銀行日子并不好過。

對銀行而言，存款是立行之本。有存款，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營銀行管理層人士表示，負債的來源渠道還是民營銀行發(fā)展的首要問題。

例如，福建華通銀行，2021年前三季度增利不增收，資產(chǎn)負債雙雙縮水，存款大幅下滑。截至2021年9月末，該行資產(chǎn)總額為167.67億元，較2020年末下滑25.82%，其中各項貸款余額為86.14億元，較2020年末下滑31.10%；負債總額為146.19億元，較2020年末下滑28.36%，其中一般性存款余額為103.57億元，較2020年末下滑28.28%。同時，不良率大幅抬頭。截至2021年9月末，該行不良貸款率較2020年末上升0.50個百分點至2.13%，高于同期全國民營銀行1.31%的平均水平。

（文章來源：上海證券報）

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