自試點(diǎn)推出以來(lái)，數(shù)字人民幣堅(jiān)持定位于M0(流通中現(xiàn)金)，M0最大的特點(diǎn)是不計(jì)息，這也決定了目前數(shù)字人民幣錢包對(duì)于用戶很大程度上是零售小額的使用需求。而為了滿足用戶對(duì)于長(zhǎng)期、大額持有的理財(cái)需求，以及鞏固客戶黏性，多家銀行開(kāi)始推出余額管理功能。

彌補(bǔ)應(yīng)用“短板”提升便利性

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多家數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)銀行在其手機(jī)銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包的智能管理，可支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包余額自動(dòng)轉(zhuǎn)為存款。

如工商銀行手機(jī)銀行數(shù)字人民幣錢包“智能兌換”界面顯示，數(shù)字人民幣可以自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款。“數(shù)字人民幣無(wú)利息、無(wú)收益。我行活期存款：享受工行多樣理財(cái);一次定制，終生獲益;自由定制活期計(jì)劃;自動(dòng)轉(zhuǎn)換，無(wú)需操作。”該行數(shù)字人民幣錢包的智能兌換包括“按期自動(dòng)存”和“超額自動(dòng)存”。

建設(shè)銀行手機(jī)銀行數(shù)字人民幣界面也有“余額自動(dòng)兌回”功能，該功能是建設(shè)銀行為個(gè)人用戶提供的個(gè)性化服務(wù)，支持建行數(shù)字人民幣錢包里的數(shù)字人民幣自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到建行儲(chǔ)蓄賬戶，可滿足用戶賬戶資金生息需求。建設(shè)銀行的余額自動(dòng)兌回分為“全額兌回”和“超額兌回”兩種模式。

除此之外，還有“自動(dòng)組合支付”功能。以建設(shè)銀行為例，開(kāi)啟該功能后，用戶通過(guò)建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行支付時(shí)，如錢包余額不足，自動(dòng)將支付金額與錢包余額的差值金額，由該功能綁定銀行卡充值到錢包中，并完成支付。使用該功能進(jìn)行的銀行卡向錢包充值，單筆交易限額5000元，日累計(jì)交易限額10000元。用戶如需更換銀行卡，點(diǎn)擊“自動(dòng)組合支付”下方銀行卡欄位右側(cè)箭頭，可選擇自動(dòng)兌出組合支付的銀行卡。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天表示，“銀行開(kāi)通‘余額自動(dòng)兌回’和‘自動(dòng)組合支付’功能有利于將數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景和更多的線上消費(fèi)、生活場(chǎng)景進(jìn)行打通，提升使用數(shù)字人民幣的便利程度，進(jìn)而增強(qiáng)用戶的使用意愿。”

金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景空間廣闊

數(shù)字人民幣余額智能管理功能的開(kāi)通，也被認(rèn)為是金融場(chǎng)景應(yīng)用的拓展。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，“由于數(shù)字人民幣具有M0及零售型數(shù)字貨幣的定位，因此過(guò)去試點(diǎn)中大部分場(chǎng)景都是在非金融的零售生活場(chǎng)景展開(kāi)，比如餐飲商超、公共繳費(fèi)等。銀行開(kāi)通‘余額自動(dòng)存’和‘自動(dòng)組合支付’等功能，實(shí)際上是數(shù)字人民幣在金融場(chǎng)景應(yīng)用的典型代表。”

據(jù)了解，目前個(gè)人用戶可以通過(guò)數(shù)字人民幣App或運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)線上線下渠道享受數(shù)字人民幣兌入兌出、轉(zhuǎn)款、消費(fèi)等功能。而數(shù)字人民幣在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的應(yīng)用也在持續(xù)開(kāi)發(fā)中。

如使用建設(shè)銀行手機(jī)銀行數(shù)字人民幣可以進(jìn)行信用卡還款，在“定制服務(wù)”項(xiàng)下，該行還有2款數(shù)字人民幣代銷理財(cái)產(chǎn)品可以購(gòu)買，2款產(chǎn)品均為建信理財(cái)旗下，僅支持已進(jìn)行賬戶指定的一類錢包進(jìn)行購(gòu)買。

對(duì)此，建設(shè)銀行北京某支行工作人員介紹，“數(shù)字人民幣購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品與銀行卡中的錢購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是一樣的，比如有的用戶錢就在數(shù)字人民幣錢包中，不需要兌出后才能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大了數(shù)字人民幣的使用范圍。”

此外，數(shù)字人民幣還可以存取現(xiàn)金。建設(shè)銀行手機(jī)銀行App顯示，用戶可通過(guò)注冊(cè)的建行數(shù)字人民幣個(gè)人錢包，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的建設(shè)銀行柜臺(tái)或ATM機(jī)上進(jìn)行現(xiàn)金取款。

金天認(rèn)為，“將現(xiàn)階段推廣數(shù)字人民幣的重點(diǎn)定位于零售場(chǎng)景下的M0替代，更符合在下沉市場(chǎng)、中老年人等特殊群體中加速普及數(shù)字支付的市場(chǎng)需求和加強(qiáng)貨幣流通監(jiān)測(cè)、管理等政策需求，同時(shí)也可以避免過(guò)早地引發(fā)外界對(duì)中國(guó)‘去美元化’等不必要的猜測(cè)和疑慮。但可以想見(jiàn)的是其他方向的數(shù)字人民幣應(yīng)用目前也在加緊研究和測(cè)試，其未來(lái)發(fā)展?jié)摿⑦h(yuǎn)較‘現(xiàn)金替代’的空間廣闊。”

蘇筱芮表示，“數(shù)字人民幣在金融場(chǎng)景應(yīng)用有一定進(jìn)展，比如在余額方面、支付方面的功能進(jìn)行改進(jìn)。銀行此舉可以將發(fā)展數(shù)字人民幣的重要使命與自身業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，既能夠拓寬數(shù)字人民幣的應(yīng)用領(lǐng)域，也能夠帶動(dòng)銀行自身業(yè)務(wù)的提升，在豐富產(chǎn)品、服務(wù)品類的同時(shí)強(qiáng)化客戶黏性，為客戶帶來(lái)更為便捷、高效的數(shù)字人民幣使用體驗(yàn)。”(王柯瑾)

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