近日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給情況的通報》,要求各人身保險公司重點發(fā)展普惠保險、養(yǎng)老保險、健康保險等與民生保障密切相關(guān)的人身保險產(chǎn)品。普惠保險再次成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。
隨著普惠金融生態(tài)體系的構(gòu)建和社會公眾保險意識的提升,普惠保險的重要性日漸突出。一方面,發(fā)展普惠保險是行業(yè)回歸保障本源的本質(zhì)要求。人身險回歸本源不僅僅是發(fā)展保障型業(yè)務(wù),而應(yīng)讓保險的風(fēng)險補償功能普及惠及更多的人民群眾,這就要求保險業(yè)將普惠保險作為發(fā)力重點之一。
另一方面,發(fā)展普惠保險也是保險業(yè)融入促進“共同富裕”的題中之義。研究表明,我國中等收入群體已超過4億人,而要實現(xiàn)共同富裕,這一群體的總?cè)藬?shù)應(yīng)達到8億至9億。從保險業(yè)的視角來看,可以通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,助力中低收入群體抵御風(fēng)險并向中等收入群體進階。
此外,低廉的普惠保險也有著巨大的發(fā)展空間。例如,全國多地在相關(guān)政府部門指導(dǎo)下推出的“惠民保”項目,正是由于其低門檻、低保費、高保額等普惠性特征,參保人數(shù)量在很多地方已超百萬,并很快成為保險市場的“網(wǎng)紅”。
值得一提的是,在銀保監(jiān)會引導(dǎo)下,各人身險公司加大了普惠保險發(fā)展力度,主動承擔(dān)社會責(zé)任,積極提供適當(dāng)、有效的普惠保險產(chǎn)品。具體來看,一是大幅提高對欠發(fā)達地區(qū)的支持力度,助力鞏固脫貧攻堅成果。我國保險業(yè)在一些地區(qū)實現(xiàn)了脫貧后,與地方政府合作推出的“防貧保險”就是典型的案例。二是積極開發(fā)投保門檻較低、核保簡單、價格實惠、保障責(zé)任明確的產(chǎn)品。例如,一些公司開發(fā)的面向低收入群體、新市民群體的交通意外、意外醫(yī)療等普惠性簡易產(chǎn)品。
但是,我國普惠保險的發(fā)展還不能滿足當(dāng)前市場多樣化的需求,體現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,產(chǎn)品供給覆蓋面不夠廣,風(fēng)險保障功能尚未充分發(fā)揮,還有一些靠低價搶占市場的現(xiàn)象。
因此,發(fā)展普惠保險依然任重道遠。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,應(yīng)進一步壓實保險公司的主體責(zé)任,建立完善產(chǎn)品開發(fā)體制機制,發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險產(chǎn)品和服務(wù)。
這就要求,保險公司一方面要建立更加科學(xué)的普惠保險風(fēng)險管理機制,另一方面要努力降低經(jīng)營管理成本。這二者缺一不可,否則將會給行業(yè)帶來新的風(fēng)險,最終也會損害消費者利益,背離普惠保險的初衷。(記者 朱艷霞)
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