“十四五”時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，家庭結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化，家庭人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴(yán)重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾將進(jìn)一步加劇，需要不斷提升商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間依然巨大。

人壽保險(xiǎn)概述

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

(資料圖片)

當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來(lái)，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，是以人的生命身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn)，我們叫做人身危險(xiǎn)。

近年來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革逐步深化，通過對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行一定的約束，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)的本源，追求有價(jià)值、有溫度的發(fā)展。保險(xiǎn)公司要完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步擺脫只靠規(guī)模不靠質(zhì)量的發(fā)展模式，把更多精力投入到人民群眾需要的安全產(chǎn)品開發(fā)上。

人壽保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近兩年，占市場(chǎng)份額60%以上的上市保險(xiǎn)公司證券業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)率一直保持在20%以上，有的甚至超過60%。那些率先進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和動(dòng)能轉(zhuǎn)換的企業(yè)，在經(jīng)歷了增速放緩的“陣痛”后，以更好的數(shù)量和質(zhì)量、更好的后勁，大踏步走上了高質(zhì)量發(fā)展的道路。

2021年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為23572億元，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重52.5%。截至2021年我國(guó)共有壽險(xiǎn)公司77家，三家大型公司市場(chǎng)份額占比高達(dá)41.2%，整體行業(yè)處于寡頭壟斷狀態(tài)。

2021年，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)5家壽險(xiǎn)公司合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入15469.62億元，同比下降0.4%。五大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“四升一降”態(tài)勢(shì)：中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6200億元、4570.35億元、2096.1億元、1634.7億元、968.47億元，同比增速分別為1.16%、-4.00%、0.55%、2.48%、0.69%。

2022年1-6月，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15976億元，同比增長(zhǎng)4.4%。盡管2021年的發(fā)展頗多曲折(保費(fèi)收入下降，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入近2.36萬(wàn)億元，同比減少1.71%，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員流失超百萬(wàn)人)，但無(wú)論是從我國(guó)人均GDP來(lái)看，還是從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的深度和密度來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)大發(fā)展的前景依然不會(huì)改變。

截至2022年12月31日，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)、投資資產(chǎn)雙雙突破5萬(wàn)億元，其中總資產(chǎn)達(dá)5.25萬(wàn)億元，投資資產(chǎn)達(dá)5.06萬(wàn)億元。2022年，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司持續(xù)強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)，總投資收益達(dá)1877.51億元，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)320.82億元。截至2022年12月31日，綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率分別為206.78%、143.59%，繼續(xù)保持較高水平。公司擁有長(zhǎng)險(xiǎn)有效保單件數(shù)達(dá)3.25億份。

壽險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展建議

在聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《2023年世界社會(huì)報(bào)告》中，預(yù)計(jì)到本世紀(jì)中葉，全球65歲及以上的人口數(shù)量將增加一倍以上。在中國(guó)，截至2022年末65歲及以上人口數(shù)量已達(dá)2.1億人，較2021年末增長(zhǎng)922萬(wàn)人，且2022年人口出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，人口自然增長(zhǎng)率為-0.6%。

隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，高齡、失能、失智老人數(shù)量急劇增加，老年群體在長(zhǎng)期護(hù)理方面的需求增加，但現(xiàn)階段對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年人壽保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》分析：

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品透明度較高，僅依靠產(chǎn)品很難實(shí)現(xiàn)差異化策略，壽險(xiǎn)公司可建立廣泛的合作關(guān)系，為用戶提供“產(chǎn)品+服務(wù)”一攬子方案，結(jié)合保單屬性附加合作伙伴的相關(guān)服務(wù)，如健康服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)等，覆蓋全流程服務(wù)環(huán)節(jié)，以增值服務(wù)深度粘住客戶。在這點(diǎn)上，中小壽險(xiǎn)公司能發(fā)揮其敏捷的特質(zhì)，快速地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)發(fā)生的變化。比如面對(duì)當(dāng)下中老年人養(yǎng)老的需求，大型壽險(xiǎn)公司會(huì)建立自己的養(yǎng)老社區(qū)，而中小壽險(xiǎn)公司會(huì)選擇與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，打造平臺(tái)，給中老年的客戶提供養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，鏈接上養(yǎng)老的各方面需求，如健康的需求，居住的需求，長(zhǎng)期護(hù)理方面的需求等等。

“十四五”時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，家庭結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化，家庭人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴(yán)重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾將進(jìn)一步加劇，需要不斷提升商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間依然巨大。

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