信用卡新規(guī)出臺(tái)。

繼2021年12月向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)半年多后，銀保監(jiān)會(huì)、央行于7月7日正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

那么，此次信用卡新規(guī)“新”在何處?這份監(jiān)管新規(guī)將對(duì)開(kāi)卡、用卡產(chǎn)生哪些影響?專家對(duì)此怎么看?

信用卡新規(guī)強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)

《通知》通過(guò)強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等八方面內(nèi)容，以提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，相較此前公布的征求意見(jiàn)稿，《通知》進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

具體來(lái)看，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳;對(duì)本行信用卡營(yíng)銷人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示;必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源;必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶信息;必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。

針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息等問(wèn)題，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

此外，《通知》明確表示，將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式;同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

扭轉(zhuǎn)粗放發(fā)展

近年來(lái)，商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，高度重視信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)邁入快速發(fā)展階段。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡存量達(dá)到8億張(人均持卡量達(dá)到0.57張)，同比增長(zhǎng)2.83%，從2015年以來(lái)，發(fā)卡量接近翻番。但近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

銀保監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人談及《通知》發(fā)布的背景時(shí)如是表示，亟需推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹(shù)立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛指出，在快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的特征與風(fēng)險(xiǎn)。具體為，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段;信用卡業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)抬頭，資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)較大壓力;商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營(yíng)管理過(guò)度“經(jīng)營(yíng)指標(biāo)化”;對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)有待加強(qiáng)。目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面因?yàn)閮r(jià)格信息不明確、關(guān)鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

業(yè)內(nèi)專家表示，《通知》的正式發(fā)布是對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)一次全面規(guī)范，將對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

專家：整頓亂象勢(shì)在必行

信用卡市場(chǎng)亂象飽受詬病。業(yè)務(wù)收費(fèi)名目多，包括年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等，這些亂象不僅直接損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益，客觀上也影響了銀行的聲譽(yù)，不同程度地制約了行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

中國(guó)證券報(bào)評(píng)論員張國(guó)棟認(rèn)為，這一通知的發(fā)布，契合市場(chǎng)期待，勢(shì)在必行。相關(guān)部門不僅直面問(wèn)題，回應(yīng)關(guān)切，而且對(duì)癥下藥，頗具針對(duì)性和可操作性。通過(guò)相關(guān)要求落地落實(shí)，諸多市場(chǎng)亂象有望得到遏制。

值得關(guān)注的是，在重拳整頓亂象的同時(shí)，相關(guān)部門也給予信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新以充分空間，明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

張國(guó)棟表示，期待通過(guò)各方共同努力，讓信用卡業(yè)務(wù)整頓與創(chuàng)新都邁出堅(jiān)實(shí)的步伐，以實(shí)際行動(dòng)回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行下一步應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。

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