互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀如何?近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象叢生。由于互聯(lián)網(wǎng)貸款具有全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，長(zhǎng)期存在風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》關(guān)于出資比例管理和嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)兩部分的要求，于2022年1月1日起正式實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)貸款整改進(jìn)入下半場(chǎng)。由于監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行的集中度、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、核心風(fēng)控能力等方面提出了要求，隨著部分監(jiān)管要求過(guò)渡期結(jié)束，一些規(guī)模較小的銀行，尤其是不具備互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的民營(yíng)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力逐漸凸顯。目前，銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的整改工作仍在穩(wěn)步進(jìn)行。

經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，伴隨著多數(shù)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的大規(guī)模到期，逾期、不良貸款等問(wèn)題開(kāi)始凸顯，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品開(kāi)始邁入業(yè)務(wù)賽道的下半場(chǎng)。

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)中，關(guān)于出資比例管理和嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)兩部分的要求，于2022年1月1日起正式實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款整改進(jìn)入下半場(chǎng)。

網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款的出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了限制，還對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)提出了要求，要求各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。

網(wǎng)貸新規(guī)指出，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

隨著2021年銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理監(jiān)管落地，在給銀行明確底線的同時(shí)，也為第三方金融科技公司發(fā)展指明了轉(zhuǎn)型路徑。在此之下，金融科技公司一輪新的轉(zhuǎn)型正在拉開(kāi)大幕，紛紛指向了一個(gè)市場(chǎng)——中小銀行B端資金市場(chǎng)。

在多重因素影響的下，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)行業(yè)格局正在被重塑：

從全國(guó)性銀行來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)貸款與互聯(lián)網(wǎng)投入平臺(tái)合作空間或加大，頭部效應(yīng)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合趨勢(shì)明顯;而從區(qū)域性中小銀行來(lái)看，受影響較大，借助跨區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)貸款彎道超車(chē)的轉(zhuǎn)型路徑受阻，而轉(zhuǎn)向本地市場(chǎng)下沉與深耕，走精細(xì)化發(fā)展之路。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下飛速發(fā)展的產(chǎn)品，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中明確說(shuō)明：商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

互聯(lián)網(wǎng)貸款是新興的信貸服務(wù)方式，發(fā)展比較迅速，創(chuàng)新程度較高，由于對(duì)部分事項(xiàng)理解不同，容易在事后引發(fā)爭(zhēng)議和糾紛。消費(fèi)者在辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款時(shí)，對(duì)于信貸申請(qǐng)的過(guò)程、簽署的有關(guān)合同和閱讀的有關(guān)宣傳信息，可用手機(jī)截屏以及錄像等方式保存證據(jù)，以便在事后發(fā)生糾紛時(shí)準(zhǔn)確還原申請(qǐng)貸款時(shí)的真實(shí)情況，厘清雙方責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)貸款主要通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)全流程線上放貸。盡管這一模式可以提高放貸效率、拓展客戶覆蓋面，但同時(shí)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

互聯(lián)網(wǎng)貸款在降低成本、提升效率、增加便捷度的同時(shí)，沒(méi)有人工盡職審查、面簽、抵押、公證等面對(duì)面環(huán)節(jié)，取而代之的是通過(guò)大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型，試圖解決借貸雙方信息缺失和信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

自2020年7月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)先后兩度發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)旋即風(fēng)云突變，特別是區(qū)域性銀行、民營(yíng)銀行以及第三方平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)受此影響較大，仍在對(duì)照新規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)整改。

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析互聯(lián)網(wǎng)貸款未來(lái)的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

未來(lái)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景和投資機(jī)會(huì)在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。報(bào)告對(duì)行業(yè)相關(guān)各種因素進(jìn)行具體調(diào)查、研究、分析，洞察行業(yè)今后的發(fā)展方向、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變趨勢(shì)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)規(guī)模、潛在問(wèn)題與行業(yè)發(fā)展的癥結(jié)所在，評(píng)估行業(yè)投資價(jià)值、效果效益程度，提出建設(shè)性意見(jiàn)建議，為行業(yè)投資決策者和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 行業(yè)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理