建筑工程項目具有投資金額大、參與主體多、技術(shù)含量高、建設周期長、施工工藝復雜等特點,作為建筑工程風險轉(zhuǎn)移和損失補償?shù)闹匾獧C制,工程保險的經(jīng)營管理也日益朝著專業(yè)化的方向發(fā)展。

工程保險是承保建筑安裝工程期間一切意外物質(zhì)損失和對第三人經(jīng)濟賠償責任的保險。包括建筑工程一切險與安裝工程一切險,屬綜合性保險。保險標的為工程項目主體、工程用的機械設備以及第三者責任，此外尚有些附帶項目。保險責任為工程期間因洪水、暴雨、地震等自然災害損失;火災;爆炸、飛行物體墜落等意外事故損失;盜竊、惡意行為等人為損失;原材料缺陷、工藝缺陷等工程事故損失以及對第三人的賠償責任。工程保險規(guī)定有免賠額與賠償限額。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國工程保險行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)查及發(fā)展前景預測研究報告》顯示：

【資料圖】

我國的建筑工程保險是在改革開放以后逐步發(fā)展起來的。80年代,建筑工程保險的展業(yè)重點主要是地方集資、企業(yè)白籌資金的建設項目,以及外商獨資、中外合資和世界銀行貸款的項目,主要發(fā)展涉外領域的建筑安裝工程一切險。國家撥款的基建項目不參加保險,工程概算中也沒有保險費的內(nèi)容。進入90年代,國內(nèi)建筑工程保險得到了應有的發(fā)展。其契機主要是1994年國家建設部、中國建設銀行為適應市場經(jīng)濟的變化,印發(fā)了《關于調(diào)整建筑安裝工程費用項目組成的若干規(guī)定》,調(diào)整后建筑安裝費用增加了保險費項目。

工程保險行業(yè)市場現(xiàn)狀

在國際建筑市場中，建設活動主體普遍具有較強的風險管理意識，十分重視利用保險力量對抗各類項目風險威脅。尤其在漫長的國際建筑市場發(fā)展過程中，人們對于各類建設風險的認知不斷加深，對特定風險的保險保障需求不斷提高，逐漸催生出較為健全完善的工程保險產(chǎn)品與創(chuàng)新應用的保險服務。

根據(jù)中國建筑(601668)業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年建筑業(yè)發(fā)展統(tǒng)計分析》相關數(shù)據(jù)顯示，截止2021年末，國內(nèi)建筑業(yè)從業(yè)人數(shù)為5282.94萬人，建筑工程企業(yè)數(shù)量達到12.87萬個，如此龐大的建筑工程市場和大批的建筑工程從業(yè)人員使得工程安全受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。

由于工程保險承保所涉及的風險狀況復雜，各家財險公司在產(chǎn)品的風險管控、產(chǎn)品定價、市場營銷都采取不同的策略，各自面對的風險狀況不同，業(yè)務發(fā)展也面臨不小的考驗和瓶頸。

自然災難和工程質(zhì)量是工程保險索賠的主要來源。根據(jù)AGCS對1.3萬項索賠報告分析，發(fā)現(xiàn)超過27%的索賠與火災有關、超過10%的索賠與風暴有關、超過27%的索賠與工程質(zhì)量和設計缺陷有關，如何預防自然災害和工程質(zhì)量對建筑工程造成損失成為了保險公司需要探討的方向。

建設工程領域風險因素眾多，IDI保險中的TIS服務，所應對的質(zhì)量潛在缺陷風險只是其中的一種，放大到整個工程保險領域，整體第三方風險管理業(yè)務市場依舊存在很大的缺口。未來的工程保險市場，推廣和應用第三方風險管理服務，無疑將成為一種新的業(yè)務發(fā)展趨勢。

這將為目前日益呈現(xiàn)同質(zhì)化特點的工程保險業(yè)務市場競爭，提供新的競爭機遇。同樣的工程保險產(chǎn)品，各家保險公司將從原本的產(chǎn)品功能屬性、價格服務等方面比拼，加入全新的風險防控服務，從保險產(chǎn)品的綜合功能服務角度，重新角逐工程保險業(yè)務市場;同時，從工程保險的整體發(fā)展進程角度，保險產(chǎn)品的功能不再只圍繞于風險轉(zhuǎn)移與事故風險賠償，第三方風險管理服務的加入，將有效發(fā)揮保前風險審查與保后風險把控的全過程風險把控功能，大大提升保險價值。

工程保險行業(yè)發(fā)展前景如何

近年來，隨著工程保險業(yè)務市場快速發(fā)展，更加專業(yè)化的保險技術(shù)力量、人才與機構(gòu)出現(xiàn);加之國家政策推進力度的不斷加大，工程保險的風險防控業(yè)務迎來新的發(fā)展機遇，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的市場趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，2015年工程保險保費收入為82.9億、2016年工程保險保費收入為93.24億、2017年工程保險保費收入為110.2億、2018年工程保險保費收入為120.75億、2019年工程保險保費收入為117.84億、2020年前十個月工程保險保費收入為124億。

長期以來，我國工程保險在風險防控方面，由于缺乏專業(yè)的技術(shù)、人才力量支持，并未得到成熟發(fā)展。但近年來，隨著IDI保險在國內(nèi)快速試點推廣，與之對應的TIS風險管理服務也得到快速發(fā)展，并得到國家政策與業(yè)務市場對其的重視與認可，這令整體工程保險市場中的第三方風險管理服務看到了新的發(fā)展機遇。

國際建筑市場在經(jīng)歷了漫長的發(fā)展變遷后已形成較為成熟的項目發(fā)包與管理模式。建設活動主體有著較強的保險保障意識，基于自身受到的風險威脅與相關法律規(guī)定作出的投保要求，對于工程保險保障有著較強需求。同時，保險公司與保險中介基于工程保險市場需求不斷研發(fā)、完善工程保險產(chǎn)品與保險服務，有力推動著國際工程保險市場的快速發(fā)展。

隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,固定資產(chǎn)的投資將維持在一定規(guī)模上,將成為推動工程保險發(fā)展的基礎因素。同時,投資體制的進一步改革,及保險公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變、人員素質(zhì)的提高、承保技術(shù)的成熟、風險管理能力的加強等都將促進工程保險的大規(guī)模發(fā)展。

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