取消信用卡透支利率上下限管理，有利于發(fā)卡機構(gòu)在與其他消費金融機構(gòu)競爭中增強競爭力。對于消費者來說，也可以享受到更多實惠、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

透支利率市場化定價后，銀行和持卡人會逐漸達成定價范圍標(biāo)準(zhǔn)，并不會出現(xiàn)“斷崖式”的超低定價標(biāo)準(zhǔn)。

近日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

所謂信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的當(dāng)期賬單金額未按時全額還款所產(chǎn)生逾期計息的利率，以及信用卡取現(xiàn)應(yīng)付的利息。此前，各家銀行信用卡透支利率采用的是固定利率，即日利率萬分之五。2016年，人民銀行發(fā)布通知，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

此次為信用卡透支利率“松綁”，是深入推進利率市場化改革的重要舉措之一。一方面，取消信用卡透支利率上下限管理，有利于發(fā)卡機構(gòu)自主決策，更好地創(chuàng)新產(chǎn)品，參與市場競爭，為持卡人提供個性化服務(wù)。當(dāng)前，我國消費金融市場參與者眾多，一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力，銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。取消信用卡透支利率上下限管理，有利于發(fā)卡機構(gòu)在與其他消費金融機構(gòu)競爭中增強競爭力。對于消費者來說，也可以享受到更多實惠、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

另一方面，信用卡一旦出現(xiàn)逾期，其違約金、滯納金、利息等也給持卡人帶來不小的債務(wù)壓力。因此，央行此番新規(guī)，也是希望通過調(diào)節(jié)和引導(dǎo)市場競爭減少持卡人負擔(dān)。未來，信用卡透支利率將更加差異化，不同銀行會根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場策略等采取不同的透支利率，中小銀行或?qū)⑼ㄟ^較低利率吸引客戶，同時，信用良好的客戶也將獲得更優(yōu)惠的透支利率。

盡管目前還沒有出臺具體的調(diào)整方案，但已有人擔(dān)心，下限放開是否會促使信用卡透支利率快速突破原來的下限。實際上，靈活的定價策略豐富了信用卡客戶的選擇性，市場競爭將更加激烈，但不會出現(xiàn)無序競爭的現(xiàn)象。信用卡透支利率上下限放開后，預(yù)計管理層將通過自律機制、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序。銀行也會根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險偏好等進行合理定價，不會打無底線的“價格戰(zhàn)”。對不同持卡人進行精準(zhǔn)畫像并提供差異化服務(wù)，將是消費金融市場的大趨勢。

可以預(yù)見的是，未來信用卡透支利率有一定的下行空間，但大幅下降的概率較低。透支利率市場化定價后，銀行和持卡人會逐漸達成定價范圍標(biāo)準(zhǔn)，并不會出現(xiàn)“斷崖式”的超低定價標(biāo)準(zhǔn)。此外，盡管發(fā)卡機構(gòu)為拓展市場，會推出優(yōu)惠透支利率，但是持卡人還應(yīng)充分評估個人還款能力，理性借貸消費。(姚進)

關(guān)鍵詞： 信用卡透支利率