今年,部分銀行下調(diào)了存款產(chǎn)品的利率,以三年期的大額存單為例,市場(chǎng)上已很難尋找到4%年利率以上的產(chǎn)品。不少銀行的大額存單額度告急,想存的客戶只能“秒殺”。
4%以上存款產(chǎn)品難覓蹤跡
“哪還能找到利率高的產(chǎn)品呢?”這是不少儲(chǔ)戶關(guān)心的問題。包括國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行在內(nèi)的28家銀行整存整取產(chǎn)品的掛牌利率顯示,其中年利率高于3.5%的僅有廈門國(guó)際銀行和成都銀行兩家。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),六大國(guó)有銀行中,除了郵儲(chǔ)銀行之外的五大國(guó)有銀行,整存整取的存款產(chǎn)品掛牌年利率基本一致,三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年、五年的存款年利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。郵儲(chǔ)銀行僅半年期和一年期產(chǎn)品利率略高,分別為1.56%和1.78%。
12家全國(guó)性股份制銀行和10家城商行的存款利率則稍高于國(guó)有銀行。其中,平安、興業(yè)、浦發(fā)、光大、中信、民生、華夏、廣發(fā)銀行的三個(gè)月、半年、一年期定存產(chǎn)品掛牌利率均為1.40%、1.65%和1.95%,分別較五大國(guó)有銀行同期限產(chǎn)品利率高出5BP、10BP和20BP。這12家銀行兩年期產(chǎn)品利率在2.35%-2.65%,三年期在2.75%-3.25%,五年期在2.80%-3.25%,均高出國(guó)有銀行。
和大型銀行相比,城、農(nóng)商行的掛牌利率更高。如以五年期整存整取產(chǎn)品為例,廈門國(guó)際銀行、成都銀行、長(zhǎng)沙銀行三家銀行年利率分別為3.55%、3.7%和3.5%。
據(jù)了解,存款產(chǎn)品中,利率“王者”要數(shù)大額存單,其起存金額普遍在20萬(wàn)甚至30萬(wàn)元以上,利率也較高,也受到不少儲(chǔ)戶的關(guān)注。對(duì)此,多家銀行工作人員均表示,大額存單比較火爆,經(jīng)常剛放出額度就被搶光。
如廈門國(guó)際銀行客服人員介紹,“近期周二周五大額存單有專享利率,三年期和五年期在售的分別有3.55%和3.95%。”上述人員還強(qiáng)調(diào),通常有意向購(gòu)買的客戶會(huì)比較多,可能較快就會(huì)沒有額度。
該客服人員還透露,該行五年期大額存單有周五專享有的能達(dá)到4.05%,但要在有額度發(fā)行的時(shí)候才能搶,以實(shí)際情況為準(zhǔn)。
三年期、五年期產(chǎn)品利率倒掛
一般而言,存款期限越長(zhǎng),相應(yīng)的利率也會(huì)越高,如五年期存款的利率要高于三年期。但調(diào)查發(fā)現(xiàn),有的銀行三年期和五年期存款利率出現(xiàn)了倒掛。
如建設(shè)銀行提供的起存金額在1萬(wàn)元以上,三年期和五年期的存款產(chǎn)品年利率分別為3.15%和3.05%。
對(duì)于該行五年期產(chǎn)品利率和三年期產(chǎn)品利率出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)象,建設(shè)銀行客戶經(jīng)理表示,并不是五年期產(chǎn)品一定會(huì)比三年期產(chǎn)品利率高,“從銀行的角度提倡客戶存三年以下的,因?yàn)槠谙拊介L(zhǎng),對(duì)銀行來(lái)說(shuō)付出的成本越高,所以五年期給的利率會(huì)比三年期低一些”。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱,出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象第一是由于不同銀行對(duì)自己負(fù)債結(jié)構(gòu)有不同的安排,第二是反映出銀行對(duì)長(zhǎng)期利率走勢(shì)的判斷,銀行認(rèn)為接下來(lái)利率可能會(huì)呈下降趨勢(shì),那么長(zhǎng)期存款就會(huì)少吸收一些。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天表示,利率市場(chǎng)化以來(lái),自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)日益成為影響各銀行機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品定價(jià)策略的重要因素,即不僅要考慮到存貸款之間的規(guī)模匹配,還要考慮到二者在期限和定價(jià)結(jié)構(gòu)上的匹配。
金天認(rèn)為,對(duì)于一些銀行來(lái)說(shuō),獲取五年期存款的需求不大,就沒有必要為獲取這部分資金來(lái)給出更高報(bào)價(jià)。
利率下行,儲(chǔ)戶怎么辦?
對(duì)于存款產(chǎn)品利率下行的原因,零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為,今年以來(lái),銀行存款利率出現(xiàn)了普遍性地下降,主要有市場(chǎng)供需和政策推動(dòng)兩方面的原因。
“一方面,今年以來(lái),受新冠肺炎疫情反復(fù)等影響,股市下跌,不少基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損,資金偏好向收益率穩(wěn)定的大額存單等存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移,產(chǎn)品的供不應(yīng)求推動(dòng)了存款利率下降。另一方面,監(jiān)管方通過市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等方式,引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限,從而形成了相對(duì)一致的市場(chǎng)預(yù)期。”于百程表示。
在于百程看來(lái),隨著近一年多銀行響應(yīng)政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷降低貸款端利率,銀行層面也有降低存款端利率、降低負(fù)債成本的訴求。銀行存款利率根據(jù)市場(chǎng)變化而有所小幅波動(dòng),是正常的市場(chǎng)現(xiàn)象,儲(chǔ)戶主要還是根據(jù)個(gè)人對(duì)資金的需要和風(fēng)險(xiǎn)承受力,合理安排選擇存款還是其他理財(cái)產(chǎn)品。
董希淼表示,受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響,市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是長(zhǎng)期的趨勢(shì)。對(duì)個(gè)人而言,如果資產(chǎn)配置中長(zhǎng)期存款等產(chǎn)品較多,那么收益率可能有所下降。對(duì)投資者而言,應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn),如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受較低的收益。
金天同樣認(rèn)為,從長(zhǎng)期來(lái)看,中國(guó)銀行業(yè)利差收窄和市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率持續(xù)下行是大概率事件,高定價(jià)的存款產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越少。金天建議,相對(duì)保守的儲(chǔ)戶需要提前建立預(yù)期;對(duì)具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō),可以適當(dāng)調(diào)適風(fēng)險(xiǎn)偏好,在參與資本市場(chǎng)投資的過程中追求更高回報(bào)。(魏薇)
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