2022消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)現(xiàn)狀如何?我國(guó)消費(fèi)金融滲透率由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%。到2020年這個(gè)滲透率應(yīng)該又已經(jīng)有所上升，正逐步接近美國(guó)42%的消費(fèi)金融滲透率水平。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2020)》顯示，消費(fèi)金融行業(yè)整體出現(xiàn)了增速放緩的局面。截至2020年6月末，消費(fèi)金融公司發(fā)展到26家，資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元，增速持續(xù)回落。

隨著消費(fèi)金融資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額基數(shù)越來(lái)越大，增速也必然穩(wěn)步下降。另外最近倡導(dǎo)適度消費(fèi)、有節(jié)制消費(fèi)的呼聲越來(lái)越高，消費(fèi)者心理也在潛移默化發(fā)生一些變化，而Z時(shí)代的年輕消費(fèi)群體也呈現(xiàn)新的消費(fèi)特征，即越來(lái)越注重消費(fèi)的性價(jià)比。超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、攀比消費(fèi)現(xiàn)象在得到一定程度的遏制。

從市場(chǎng)層面來(lái)講，消費(fèi)金融客戶會(huì)越來(lái)越理性，行業(yè)也會(huì)步入穩(wěn)定發(fā)展的通道。伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向中低速增長(zhǎng)的新常態(tài)，消費(fèi)金融行業(yè)也迎來(lái)了“新常態(tài)”。何為“新常態(tài)”?本質(zhì)上，“新常態(tài)”意味著消費(fèi)金融行業(yè)告別唯規(guī)模論、唯速度論，進(jìn)入穩(wěn)健、合規(guī)、理性、審慎的新階段。

當(dāng)前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。尤其是部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，技術(shù)和人力資源不足，沒有經(jīng)歷過(guò)完整的經(jīng)濟(jì)周期，對(duì)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。

事實(shí)上，在消費(fèi)貸領(lǐng)域，早在2017年，多地就開啟了嚴(yán)監(jiān)管模式。近年來(lái)，國(guó)家層面也就互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理等出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，或公開征求意見，其中，對(duì)貸款資金用途亦作出明確要求。

眾所周知，持牌消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要包括四個(gè)方面：融資能力、獲客能力、風(fēng)控水平及科技硬實(shí)力。在舊模式下，不少機(jī)構(gòu)依靠線下營(yíng)銷爭(zhēng)奪市場(chǎng)，線上獲客能力欠缺;資金成本高低無(wú)關(guān)緊要，主要依靠高費(fèi)率覆蓋高壞賬賺取較高息差;科技投入不足，風(fēng)控成擺設(shè)，主要依靠不規(guī)范的貸后催收減少壞賬。在新常態(tài)下，很多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要素發(fā)生了變化。獲客成本高企，“人海戰(zhàn)術(shù)”不再吃香，純線上、數(shù)字化的輕資產(chǎn)模式成為大趨勢(shì);監(jiān)管主導(dǎo)降息降費(fèi)，息差減少，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須依靠科技提升風(fēng)控能力。

目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為很多持牌消費(fèi)金融公司發(fā)展的重點(diǎn)方向，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，行業(yè)經(jīng)歷了從“量”到“質(zhì)”的變化以及從“快速”到“高質(zhì)量”發(fā)展的階段。

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關(guān)鍵詞： 行業(yè)發(fā)展 金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)管理