3月初，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》。圍繞3億新市民的工作與生活消費所產(chǎn)生的金融服務(wù)需求，金融機構(gòu)積極提供各種服務(wù)。但從另外的視角來看，新市民并不是傳統(tǒng)意義上的“優(yōu)質(zhì)客戶”，這部分人群的金融需求應該如何滿足?本專題探討消金公司如何更好地服務(wù)新市民。

新市民正成為金融業(yè)的熱點話題，銀行、保險等各類金融機構(gòu)積極在相關(guān)領(lǐng)域布局，作為服務(wù)新市民的主力群體之一，消費金融公司也在提升相關(guān)服務(wù)。

打通服務(wù)新市民的“最后一公里”

經(jīng)歷了世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的城鎮(zhèn)化進程之后，我國新市民人口快速增加。街邊小店、建筑工地、外賣快遞……新市民的身影已無處不在。

從金融需求上來看，新市民有著很多鮮明的特點。以信貸為例，小額、短期的周轉(zhuǎn)性資金需求極為普遍，相比額度和利率，他們更在意貸款的便捷性、靈活性。

“針對新市民的特性，消費金融公司更具普惠金融的優(yōu)勢，主要補充服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法服務(wù)的客群，消費金融貸款不需要擔保與抵押，且傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般審批流程較復雜、審核與放款速度都較慢，消費金融公司的產(chǎn)品最快3分鐘即可到賬，貸款期限比較靈活，一般均為隨借隨還，貸款金額相對小，還款壓力也就相對小，就靈活性與時效性來說，更適合服務(wù)新市民。” 河南中原消費金融股份有限公司(以下簡稱“中原消費金融”)相關(guān)人士對《中國銀行保險報》表示。

“《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》表明監(jiān)管發(fā)力要做實做透做深做細普惠金融，消費金融公司本身作為銀行體系消費信貸覆蓋面的重要補充，服務(wù)的客群更加下沉、覆蓋面更廣。” 馬上消費金融股份有限公司(以下簡稱“馬上消費金融”)相關(guān)人士對記者表示。

消金公司在解決新市民金融服務(wù)的“最后一公里”方面扮演著越來越重要的角色。

2021年11月發(fā)布的《2021消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右。

“這說明消費金融的用戶群體和新市民有很高的重合性。由于部分新市民工作相對不穩(wěn)定、信貸記錄較少等，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的風控模式難以很好識別，而這些新市民也有非常強的信貸需求，就會出現(xiàn)金融服務(wù)需求難以滿足的情形，因此，消費金融公司在服務(wù)新市民的過程中大有可為。”前述中原消費金融人士表示。

有分析指出，新市民往往普遍存在工作穩(wěn)定性差、征信信息不完善等特點。而消費金融公司不僅可以將風險控制在一定范圍內(nèi)，還能幫助那些無信貸記錄的“征信白戶”創(chuàng)建新的征信記錄。用戶通過不斷培養(yǎng)自身良好的信用習慣，就可以獲得更多的金融服務(wù)，進而享受買房、創(chuàng)業(yè)等金融需求。

讓新市民融入城市

在服務(wù)新市民的過程中，各家消費金融機構(gòu)也是充分發(fā)揮自身特點，滿足不同類型新市民的金融需求。

中原消費金融人士表示，新市民包括但不限于進城務(wù)工人員，以及初步就業(yè)的大中專畢業(yè)生等，新市民的組成往往是騎手小哥、快遞小哥以及網(wǎng)約車司機等，對于此類外來務(wù)工人員是中原消費金融集中服務(wù)的客群。對于這部分客群，中原消費金融除了線上推廣小額借貸的中原消費金融APP外，還會針對他們的工作區(qū)域、生活區(qū)域進行線下推廣金融服務(wù)。

馬上消費金融服務(wù)的新市民群體覆蓋了新就業(yè)大中專畢業(yè)生、進城務(wù)工人員等群體。

招聯(lián)消費金融有限公司(以下簡稱“招聯(lián)消費金融”)針對新市民群體，就其初始創(chuàng)業(yè)、改善生活等具體需求上線了“特享貸”，有針對性地為新市民提供更高額度的貸款和更加便捷的服務(wù)。

興業(yè)消費金融股份公司(以下簡稱“興業(yè)消費金融”)則通過“家庭消費貸”“興才計劃”和“立業(yè)計劃”三大產(chǎn)品體系，能夠提供家庭日常生活、裝修、家具家居、電子產(chǎn)品、醫(yī)療、教育等覆蓋各方面消費用途的消費貸款，幫助新市民在城市站穩(wěn)腳跟、融入城市。

“可以預見的是，伴隨著消費金融市場的不斷發(fā)展與客群分層，會有越來越多的細分產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)，同時，也會有不同的金融機構(gòu)來覆蓋。”前述中原消費金融人士表示。

考驗科技能力

雖然服務(wù)新市民為消金公司拓寬業(yè)務(wù)帶來新的機會，但如何識別風險也令消金公司面臨考驗。

“新市民普遍工作和收入不夠穩(wěn)定，居住地點也不夠固定，審批和貸后都存在難點，而且這類群體往往未能充分享受正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)，征信信息復雜，多頭、隱性負債較為普遍。”興業(yè)消費金融人士對記者表示。

針對其中的問題，興業(yè)消費金融堅持親核親訪、送貸上門的服務(wù)理念，通過實地走訪和客戶面對面溝通，深入了解對方的生活背景、借貸需求，雖然需要投入一定的人力和時間成本，但是能夠更為確切地核實消費者的還款能力和借款用途。通過差異化的服務(wù)能力和風控水平，滿足了新市民的融資需求。

中原消費金融則認為，消費金融公司一方面需要挖掘新市民數(shù)據(jù)，根據(jù)新市民的用戶畫像分析，建立新市民模型以及配套風險評估的機制;另一方面，要加強數(shù)字化和智能化運營，通過全業(yè)務(wù)鏈條的數(shù)字化與智能化，提升運營效率及運營能力，降低邊際運營成本，基于精準客戶畫像，為不同場景下用戶提供差異化、個性化服務(wù)和風險定價，將小額分散、無抵押、純信用的消費金融服務(wù)延伸至三四線城市和縣鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的農(nóng)村消費群體。

“對新市民提升金融服務(wù)的均等性和便利度對消費金融的風控體系提出了更高的要求。尤其在數(shù)字金融趨勢下，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風控能力和水平顯得格外重要。”馬上消費金融人士表示。

招聯(lián)消費金融首席研究員董希淼認為，消費金融公司運用金融科技在服務(wù)個體工商戶方面已有積極探索，應放寬政策限制，鼓勵有能力的消費金融公司擴大對個體工商戶等新市民群體的服務(wù)。

不能忽視合規(guī)底線

隨著消費信貸競爭搶客，新市民等人群成為金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的重要目標客戶群體，但時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收、個人信息泄露等。

3月17日，山東銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于“新市民”群體和青少年群體金融消費行為的風險提升》，其中指出“樹立量入為出的理性消費觀念，不提倡‘借貸消費’和‘超前享受’等行為，不要‘以貸養(yǎng)貸’‘多頭借貸’”。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對記者表示，面對新市民金融服務(wù)，持牌消金公司確實大有可為。在深入挖掘新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域機會的過程中，固然需要探索金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新模式，同時也不能忽略合規(guī)底線，具體體現(xiàn)在如下方面：一是做好客群細分，新市民群體龐大，需要考慮如何針對細分群體結(jié)合場景提供合適的產(chǎn)品及服務(wù)，確保資金用到實處;二是重視合規(guī)底線，運用科技等手段在前期做好授信工作，避免“多頭借貸”“過度授信”等情形，同時也需要加大資金流向監(jiān)測;三是要強化對金融消費者的宣傳教育，明確授信資金用于日常消費，而不能夠用于炒房、炒股等“加杠桿”領(lǐng)域，提前告知違規(guī)后果，同時約束機構(gòu)內(nèi)外部銷售人員不得誘導貸款，以免助長不良風氣。

多家消金公司人士也對記者表示，未來將延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風控效率，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決新市民金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好地惠及民生。(記者 樊融杰)

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