短期健康險是人身險公司和財產(chǎn)險公司都能經(jīng)營的一項業(yè)務(wù)。

近年來，隨著百萬醫(yī)療險、惠民保等“網(wǎng)紅”產(chǎn)品的走俏，短期健康險獲得了較大的關(guān)注，保費增速也在持續(xù)走高。不過，受開展這項業(yè)務(wù)時間較短、參保群體較為年輕等因素影響，當前的賠付率較低，波動也較大。

有觀點認為，隨著業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營，短期健康險賠付率未來將不斷提升。也有觀點認為，如果賠付率過高，保險公司經(jīng)營這項業(yè)務(wù)的積極性會受挫。長遠來看，賠付率過高或過低的都會朝著接近100%的方向靠攏。

短期健康險賠付以醫(yī)療費用為主，影響綜合賠付率的因素較多，例如，所承保病種的發(fā)病率與相關(guān)醫(yī)療費用的增減、保障責任中基本醫(yī)保的報銷比例、保險合同中防范道德風險與逆向選擇的條款是否有效等。

隨著該險種覆蓋人群不斷擴大、參保群體年齡增長、市場競爭日趨激烈以及醫(yī)療費用的增長等，特別是帶病群體參保率提升，賠付率都會在一定程度上被推高。

不過，從保險公司經(jīng)營的角度來看，如果綜合賠付率長期高于100%，則會處于虧損狀態(tài)，業(yè)務(wù)不可持續(xù)。要改變這一狀況，要么提高保費，要么降低銷售成本。由于目前市場競爭激烈，很多公司都在打價格戰(zhàn)，提高保費相對較難;而降低銷售成本意味著要選擇成本較低的渠道，對風險把控挑戰(zhàn)較大。

對此，保險公司應(yīng)通過健康管理，盡可能地介入到后端整個健康醫(yī)療和醫(yī)藥環(huán)節(jié)里，管理醫(yī)患兩方不確定的行為風險，進一步提升議價權(quán)和風控水平，讓賠付率逐漸趨于穩(wěn)定。(記者 朱艷霞)

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