據(jù)《中國銀行保險報》記者統(tǒng)計，截至8月3日，已有122家保險公司披露2022年上半年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率(以下簡稱“賠付率”)，其中人身險公司76家、財產(chǎn)險公司46家。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，險企賠付率總體上并不高。上半年，122家險企賠付率平均數(shù)為50.89%，中位數(shù)為37.77%，其中41家險企超過50%。整體來看，不同公司的賠付率分化較大，最高為797.44%，最低為-271.55%，9家公司賠付率超過100%，6家公司則低至負(fù)數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，短期健康險較受市場歡迎，發(fā)展較快，當(dāng)前整體賠付率不高，屬于正?，F(xiàn)象。不過，部分公司賠付率波動較大，應(yīng)從精算評估和風(fēng)險管理兩方面及時調(diào)整。

9家險企賠付率超100%

在已披露賠付數(shù)據(jù)的122家保險公司中，賠付率最高的是恒大人壽，達797.44%。該公司向記者表示，受賠付波動和歷史停售產(chǎn)品的再保攤回影響，導(dǎo)致本次分保后賠付率較高。不過，短期健康險保費收入僅占該公司健康險保費的萬分之二，對公司整體經(jīng)營影響很小。

除恒大人壽外，賠付率超過100%的還有前海財險、渤海財險、中航安盟、安華農(nóng)險、凱本財險、上海人壽、安誠財險和國富人壽。

值得關(guān)注的是，凱本財險和上海人壽的該項數(shù)據(jù)在2021年就超過100%，分別為202.65%和167.43%，今年上半年仍有較高的賠付率。對此，上海人壽表示，賠付率最高的產(chǎn)品已于2021年5月停售，對于其他賠付率較高的在售個人短期健康險業(yè)務(wù)，公司會持續(xù)監(jiān)測并采取相應(yīng)的調(diào)整措施。

更值得關(guān)注的是，在9家賠付率超100%的險企中，有6家財產(chǎn)險公司。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的上半年保費數(shù)據(jù)，財險公司實現(xiàn)短期健康險保費收入1156億元，同比增長15.4%，增速在各險種中處于高位。盡管保費增速較快，但承保端盈利情況并不理想，整體綜合成本率較高。

“某項保險業(yè)務(wù)賠付率超過100%，意味著該業(yè)務(wù)在統(tǒng)計期限內(nèi)出現(xiàn)承保虧損，如果持續(xù)虧損將危及經(jīng)營的可持續(xù)性。”業(yè)內(nèi)人士表示。

6家險企賠付率為負(fù)

122家險企中，6家險企賠付率為負(fù)，其中瑞泰人壽的賠付率為-271.55%。

多家公司表示，因短期健康保險業(yè)務(wù)量較小，賠付率較低。而賠付率為負(fù)的主要原因，為未決準(zhǔn)備金的釋放。例如，賠付率為-157%的愛心人壽解釋，該公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，上半年保費收入降低，導(dǎo)致6月末準(zhǔn)備金儲備降低，提轉(zhuǎn)差為負(fù)數(shù)。

上述業(yè)內(nèi)人士稱，短期健康險包括一年期及以下的醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品，近年來該項業(yè)務(wù)高速增長，綜合賠付率總體偏低屬正?，F(xiàn)象。部分公司賠付率偏低，可能讓消費者感覺不太劃算。長期來看，健康險業(yè)務(wù)不能因賠付率太低而偏離醫(yī)療費用支付的價值。

不過，賠付率過高或過低都不可取。“保險公司應(yīng)冷靜分析背后原因。一方面做好精算評估，基于動態(tài)風(fēng)險及時準(zhǔn)確精算，從整體調(diào)整費用、責(zé)任和價格等;另一方面做好風(fēng)險管理，針對健康人群增加健康管理服務(wù)，針對帶病群體提供疾病管理服務(wù)，降低客戶長期發(fā)病風(fēng)險。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

部分險企賠付率波動較大

通過對比2021年上半年和2022年上半年數(shù)據(jù)，大部分險企賠付率波動幅度小于50個百分點，但也有部分險企賠付率差畸高。

具體來看，人身險公司中有11家波動幅度超過50個百分點，財產(chǎn)險公司則有9家。比如，2021年上半年，前海財險賠付率為-1678.49%，2022年上半年則升至494.50%。此外，賠付率上升明顯的還有安華農(nóng)險、中航安盟、渤海財險和恒大人壽等。賠付率下降較為突出的有瑞泰人壽、愛心人壽、和諧健康保險、富邦財險等。

某壽險公司總精算師對記者表示，賠付率穩(wěn)定在50%-80%是比較理想的情況。這項業(yè)務(wù)的賠付以醫(yī)療費用為主，一段時間內(nèi)承保病種的發(fā)病率、承保人群本身的品質(zhì)以及各地醫(yī)保政策的變化都會導(dǎo)致賠付率產(chǎn)生波動。

“目前來看，絕大部分公司的賠付率的變動仍在合理范圍內(nèi)。后續(xù)可能出現(xiàn)賠付率不斷提升的情況，保險公司應(yīng)持續(xù)予以關(guān)注。”上述壽險公司總精算師說。(記者 朱艷霞 實習(xí)記者 楊雨萌)

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