據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至8月3日，已有122家保險(xiǎn)公司披露2022年上半年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率(以下簡(jiǎn)稱“賠付率”)，其中人身險(xiǎn)公司76家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司46家。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企賠付率總體上并不高。上半年，122家險(xiǎn)企賠付率平均數(shù)為50.89%，中位數(shù)為37.77%，其中41家險(xiǎn)企超過50%。整體來看，不同公司的賠付率分化較大，最高為797.44%，最低為-271.55%，9家公司賠付率超過100%，6家公司則低至負(fù)數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，短期健康險(xiǎn)較受市場(chǎng)歡迎，發(fā)展較快，當(dāng)前整體賠付率不高，屬于正?，F(xiàn)象。不過，部分公司賠付率波動(dòng)較大，應(yīng)從精算評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面及時(shí)調(diào)整。

9家險(xiǎn)企賠付率超100%

在已披露賠付數(shù)據(jù)的122家保險(xiǎn)公司中，賠付率最高的是恒大人壽，達(dá)797.44%。該公司向記者表示，受賠付波動(dòng)和歷史停售產(chǎn)品的再保攤回影響，導(dǎo)致本次分保后賠付率較高。不過，短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占該公司健康險(xiǎn)保費(fèi)的萬分之二，對(duì)公司整體經(jīng)營(yíng)影響很小。

除恒大人壽外，賠付率超過100%的還有前海財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、安華農(nóng)險(xiǎn)、凱本財(cái)險(xiǎn)、上海人壽、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)和國(guó)富人壽。

值得關(guān)注的是，凱本財(cái)險(xiǎn)和上海人壽的該項(xiàng)數(shù)據(jù)在2021年就超過100%，分別為202.65%和167.43%，今年上半年仍有較高的賠付率。對(duì)此，上海人壽表示，賠付率最高的產(chǎn)品已于2021年5月停售，對(duì)于其他賠付率較高的在售個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司會(huì)持續(xù)監(jiān)測(cè)并采取相應(yīng)的調(diào)整措施。

更值得關(guān)注的是，在9家賠付率超100%的險(xiǎn)企中，有6家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的上半年保費(fèi)數(shù)據(jù)，財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1156億元，同比增長(zhǎng)15.4%，增速在各險(xiǎn)種中處于高位。盡管保費(fèi)增速較快，但承保端盈利情況并不理想，整體綜合成本率較高。

“某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率超過100%，意味著該業(yè)務(wù)在統(tǒng)計(jì)期限內(nèi)出現(xiàn)承保虧損，如果持續(xù)虧損將危及經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。”業(yè)內(nèi)人士表示。

6家險(xiǎn)企賠付率為負(fù)

122家險(xiǎn)企中，6家險(xiǎn)企賠付率為負(fù)，其中瑞泰人壽的賠付率為-271.55%。

多家公司表示，因短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小，賠付率較低。而賠付率為負(fù)的主要原因，為未決準(zhǔn)備金的釋放。例如，賠付率為-157%的愛心人壽解釋，該公司對(duì)個(gè)人短期健康險(xiǎn)的銷售策略有所改變，上半年保費(fèi)收入降低，導(dǎo)致6月末準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，提轉(zhuǎn)差為負(fù)數(shù)。

上述業(yè)內(nèi)人士稱，短期健康險(xiǎn)包括一年期及以下的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，近年來該項(xiàng)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，綜合賠付率總體偏低屬正?，F(xiàn)象。部分公司賠付率偏低，可能讓消費(fèi)者感覺不太劃算。長(zhǎng)期來看，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能因賠付率太低而偏離醫(yī)療費(fèi)用支付的價(jià)值。

不過，賠付率過高或過低都不可取。“保險(xiǎn)公司應(yīng)冷靜分析背后原因。一方面做好精算評(píng)估，基于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)準(zhǔn)確精算，從整體調(diào)整費(fèi)用、責(zé)任和價(jià)格等;另一方面做好風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)健康人群增加健康管理服務(wù)，針對(duì)帶病群體提供疾病管理服務(wù)，降低客戶長(zhǎng)期發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

部分險(xiǎn)企賠付率波動(dòng)較大

通過對(duì)比2021年上半年和2022年上半年數(shù)據(jù)，大部分險(xiǎn)企賠付率波動(dòng)幅度小于50個(gè)百分點(diǎn)，但也有部分險(xiǎn)企賠付率差畸高。

具體來看，人身險(xiǎn)公司中有11家波動(dòng)幅度超過50個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則有9家。比如，2021年上半年，前海財(cái)險(xiǎn)賠付率為-1678.49%，2022年上半年則升至494.50%。此外，賠付率上升明顯的還有安華農(nóng)險(xiǎn)、中航安盟、渤海財(cái)險(xiǎn)和恒大人壽等。賠付率下降較為突出的有瑞泰人壽、愛心人壽、和諧健康保險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)等。

某壽險(xiǎn)公司總精算師對(duì)記者表示，賠付率穩(wěn)定在50%-80%是比較理想的情況。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的賠付以醫(yī)療費(fèi)用為主，一段時(shí)間內(nèi)承保病種的發(fā)病率、承保人群本身的品質(zhì)以及各地醫(yī)保政策的變化都會(huì)導(dǎo)致賠付率產(chǎn)生波動(dòng)。

“目前來看，絕大部分公司的賠付率的變動(dòng)仍在合理范圍內(nèi)。后續(xù)可能出現(xiàn)賠付率不斷提升的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)予以關(guān)注。”上述壽險(xiǎn)公司總精算師說。(記者 朱艷霞 實(shí)習(xí)記者 楊雨萌)

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