7月15日，《中國銀行保險報》記者從銀保監(jiān)會獲悉，銀保監(jiān)會于近日印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務過渡期至2023年6月30日。

過渡期延期

2020年7月，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款，銀保監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，按照“新老劃斷”原則設置兩年的過渡期，即到2022年7月。2021年2月，為推動《辦法》實施又發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》(以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)。

本次發(fā)布的《通知》將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務過渡期延至2023年6月30日。在博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博看來，這主要是受兩方面因素影響：一是，當前經(jīng)濟環(huán)境和預期下，互聯(lián)網(wǎng)貸款支持實體經(jīng)濟發(fā)展和滿足普惠的作用更加突出;二是，商業(yè)銀行對此前規(guī)定的改造和消化從實際落地來看也需要更長的期限。

“近兩年，疫情反復和經(jīng)濟環(huán)境等因素對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務面臨到期合規(guī)的壓力。”銀保監(jiān)會有關部門負責人就此進一步表示，為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務停辦產(chǎn)生收縮效應影響小微企業(yè)和居民融資需求，同時綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。

強化自主風控和貸款管理

本次《通知》雖然肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款在服務中小微企業(yè)融資和居民消費等方面的積極作用，但是也直指目前在此業(yè)務領域存在的不足和問題。

針對商業(yè)銀行的核心業(yè)務貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線自主風控，《通知》延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》中的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

銀保監(jiān)會有關部門負責人指出，目前商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。

《通知》就此提出五方面具體監(jiān)管要求。一是履行貸款管理主體責任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務約定。對存在違規(guī)行為的合作機構，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，還應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

同時，為促進商業(yè)銀行強化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應由銀行發(fā)起。采用自主支付的，商業(yè)銀行應當將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個銀行負責具體操作。同時，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況，為不影響消費者體驗和商戶經(jīng)營活動，對貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，《通知》明確指出了目前存在貸款主體責任不到位、過度依賴外部合作等方面的不足問題，著重細化明確貸款管理和自主風控要求，規(guī)范外部合作。針對互聯(lián)網(wǎng)貸款管理中的“空心化”問題，他認為，銀行要履行好互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的主體責任，銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款特別是聯(lián)合貸款業(yè)務中不應做“甩手掌柜”，而是要切實加強對貸款的管理，獨立自主風控，不得將核心環(huán)節(jié)外包。

就《通知》中對銀行與第三方機構開展互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的要求，董希淼認為，這有助于平衡互聯(lián)網(wǎng)貸款有關各方的責任和權利，改變中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款生態(tài)中的弱勢地位。對互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，借助平臺入口和流量優(yōu)勢，左手獲取各類信用信息、右手進行倒騰售賣的模式將難以存在。

王蓬博預計，隨著《通知》要求的逐步實施，銀行和助貸機構合作將進入冷靜期。“一方面，銀行為了達到監(jiān)管要求，需要將相關業(yè)務進行收縮;另一方面，為了滿足《通知》所提到的核心風控要求，銀行也不得再將核心風控業(yè)務進行外包，若完全依靠外部機構進行風控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競爭力，更多受制于渠道，也會導致金融風險持續(xù)累積。”

強化對綜合融資成本管理

值得一提的是，此前被多方關注的互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合融資成本問題正式被提及。此前《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)貸款應明示年化綜合資金成本。此次《通知》提出，商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。

“對互聯(lián)網(wǎng)貸款利率定價，需統(tǒng)籌考慮各項成本、客戶違約風險和微利等綜合因素，注重各方平衡。單純片面追求高利率或者低利率，均不利于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的持續(xù)開展。”招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清建議，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以以更契合市場的“LPR+”方式為參考，即“客戶終端貸款利率定價=資金成本(LPR基礎上浮動的融資成本)+風險損失成本(決定服務客戶群體范圍)+整體運營成本(含流量獲客、平臺運營等)+可持續(xù)經(jīng)營的微利空間”。“互聯(lián)網(wǎng)貸款客戶終端年化利率應保持在24%以下，并繼續(xù)下行?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款從業(yè)機構應嚴格執(zhí)行人民銀行要求，全面、準確向客戶展示年化利率，主動接受價格監(jiān)管，逐步降低客戶綜合融資成本。”章楊清說。

據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。(記者 仇兆燕)

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