“59元防疫險，居家隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年！”

“居家隔離也能領(lǐng)錢，這款隔離險真香！”

年初以來，一個新的意外險產(chǎn)品悄悄走紅網(wǎng)絡(luò)，它便是“隔離險”。

然而近期，不少消費者卻發(fā)現(xiàn)，很多“隔離險”產(chǎn)品已默契地下了架。

這究竟是怎么一回事？難度保險公司賠不起了？

突然下架

3月4日，南寧市民李先生在互聯(lián)網(wǎng)上購買了一份眾惠相互惠無憂防疫保險，保費為59元/份，海報上只簡單提示保障的內(nèi)容有“新冠強制隔離津貼”。

南國早報記者向保險代理人瞿江(化名)了解到，2021年下半年，國內(nèi)一些保險公司開始推出隔離險。近半年來，她已為500多名客戶辦理理賠，涉及金額近300萬元，這些客戶大部分是2021年底因西安疫情被隔離的人員，有的是全家購買，有的是單位員工集體購買。2022年3月，瞿江代理的眾惠相互惠無憂防疫保險銷售量達到 6500人，李先生便是其中之一。

可令人意外的是，這些隔離險近日卻相繼下架。3月27日，某保險公司的一名工作人員向記者表示，該款產(chǎn)品渠道正在調(diào)整，目前沒有辦法投保，且不確定會不會重新上線。

圖/南國早報

這種情況不是個例！

廣州日報記者從多個保險銷售平臺了解到，此前熱銷的眾惠相互惠無憂意外險已于3月17日正式下架；眾安保險愛無憂意外險也已于3月15日在自有平臺、支付寶等多渠道下架。

此前一度成市場新寵

那么，保險公司為何突然默契下架“隔離險”呢？

事實上，正如前面提到的，“隔離險”一度堪稱市場寵兒。

據(jù)國際金融報報道，今年1月，記者打開小紅書APP發(fā)現(xiàn)，與“隔離險”相關(guān)的筆記有2500余篇。

根據(jù)這些“種草貼”的介紹，“隔離險”的保費基本在百元以內(nèi)，保障時間少則1個月，多則1年，被保人在保險期間被強制集中隔離，可以每天獲得150元至1000元不等的賠償。

投保門檻低，隔離的同時還能獲得一筆補償，以減少經(jīng)濟方面的損失，評論區(qū)的網(wǎng)友紛紛表示急需，并請教購買詳情。

除此以外，記者通過與多位投保人溝通了解到，不少“隔離險”產(chǎn)品常常在出行軟件上自動推送，并與飛機票、火車票等搭配出現(xiàn)，消費者在購票的同時，或自愿順手下單，或在無意間被搭售。

“隔離險”到底是什么？慧擇壽險商品中心總經(jīng)理王寅告訴記者，市面上常見的“隔離險”往往是一年期以內(nèi)的意外險。新冠疫情暴發(fā)后，很多保險公司順應(yīng)市場變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時，擴展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險事故，其中就包括因疫情防控政策而強制隔離的津貼，也就是消費者俗稱的“隔離險”。

“隔離險”為什么這么便宜？21世紀經(jīng)濟記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)市面上最近涌現(xiàn)的大量隔離險大多在幾十塊錢左右，最便宜的僅9.9元。

北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍表示，所謂隔離險是以意外險為主險，附加傳染病相關(guān)津貼保險等的綜合保障計劃。之所以便宜，以眾安保險的眾惠全民疫保通為例，這種產(chǎn)品的保險期間一般為30天或90天，相對風(fēng)險較低。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，定價除了經(jīng)歷保險公司內(nèi)部精算、上市審核等流程以外，也會考慮品牌定位和產(chǎn)品推廣效應(yīng)等因素，低價也有走薄利多銷的戰(zhàn)略可能性在。但該人士同樣表示，保費與賠付是相對應(yīng)的，保險公司也不是做慈善。

“隔離險”羊毛真不好“薅”

問題是：伴隨著“隔離險”的走紅，爭議也跟著來了。

據(jù)央視財經(jīng)報道，不久前，上海銀保監(jiān)局就提醒稱，部分“隔離險”的責(zé)任免除條款中約定，被保險人雖被集中隔離但未自費支付隔離費用的，保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。

另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險合同生效前被保險人所在地區(qū)被列為國家公布的中高風(fēng)險地區(qū)等情況均可能屬于責(zé)任免除情況。消費者需清楚理解后再投保。

浙江消費者王女士：一個密接跟我同車廂，然后就被隔離了，之后去理賠保險，他們拒絕理賠，說我一個證明不夠，但我的證明是當?shù)匦l(wèi)健委開的，后來我在保險平臺投訴，沒人處理。

和王女士有相似的遭遇還有不少人！

多家投訴平臺和媒體此前接到不少相關(guān)投訴，居住在安徽合肥的王小姐于去年11月購買了網(wǎng)紅隔離險“復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外傷害保險”，其中包含一項“新冠肺炎強制隔離每日津貼保險金200元/日”的權(quán)益。然而當她在十二月因為次密接被強制集中隔離尋求理賠時，卻被保險公司告知，次密接不在賠付范圍，保險只包括密接和中高風(fēng)險地區(qū)隔離。

對此，根據(jù)網(wǎng)友的反饋，上海證券報記者梳理了各家保險公司“隔離險”產(chǎn)品常見的拒賠情形，主要有以下5條：

1、次密接人員(如不是和確診病例乘坐同一種交通工具)被隔離；

2、非自費隔離；

3、居家隔離、健康監(jiān)測；

4、全域管控；

5、根據(jù)當?shù)卣?，非中高風(fēng)險地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

有保險業(yè)人士指出，疫情背景下，“隔離險”在一定程度上能夠滿足部分消費者彌補被隔離后帶來的經(jīng)濟損失。不過，消費者在購買此類保險時，尤其要關(guān)注各家公司的具體細則，比如保單生效時間、保障人群范圍、保險公司理賠效率等。保險雖好，但購買保險還需結(jié)合自身需求，了解細則再投保。

保險公司下架“隔離險”的背后

資深精算師徐昱琛告訴上海證券報記者，作為獲客產(chǎn)品，“隔離險”意在拉近保險公司與客戶的距離，一些保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、運營上未能做到專業(yè)化、精細化，如未對隔離常見問題作出清晰、明確規(guī)定，就容易引發(fā)保險理賠糾紛，對公司品牌甚至行業(yè)形象造成損害，實為得不償失。

與此同時，央視財經(jīng)記者了解到，除了投訴率高，大量的理賠申請給保險機構(gòu)帶來壓力，也是“隔離險”下架的重要原因。

業(yè)內(nèi)人士稱，前期為開拓市場，各保險機構(gòu)都把“隔離險”產(chǎn)品的保費壓得很低，“隔離險”產(chǎn)品的盈利狀況并不好。

某保險公司業(yè)務(wù)合伙人鄢佳：推高了賠付率，當下現(xiàn)實情況與以前產(chǎn)品設(shè)計時的風(fēng)控不符合，為了控制風(fēng)險不得不將這類產(chǎn)品下架。

“隔離險本身就是一個階段性的產(chǎn)品，不應(yīng)長期存在。短期內(nèi)，可以探索由中國保險行業(yè)協(xié)會出臺示范性條款。”宋占軍表示，隔離險作為一個和疫情形勢聯(lián)系緊密的險種，從產(chǎn)品定價上本身也應(yīng)該快速迭代，及時下架舊產(chǎn)品、上線新產(chǎn)品，也是該種產(chǎn)品的一個內(nèi)在要求。

（文章來源：21財聞匯）

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