近日,隔離險(xiǎn)理賠風(fēng)波引起熱議。從表面上看,此次風(fēng)波主要是理賠標(biāo)準(zhǔn)定義與實(shí)際情況的差異,但也體現(xiàn)出了近年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品層面的常見問(wèn)題,即創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判識(shí)別之間存在一定程度的脫節(jié)。
從產(chǎn)品角度來(lái)說(shuō),目前市面上所謂的“隔離險(xiǎn)”,真實(shí)內(nèi)涵是一份“意外險(xiǎn)附加隔離津貼責(zé)任”,投保人因“隔離”獲賠。但這一保險(xiǎn)責(zé)任在宣傳時(shí)被有意無(wú)意地放大,稱之為“隔離險(xiǎn)”其實(shí)是存在誤讀的。
如果沒(méi)有因?yàn)榇舜我咔槌霈F(xiàn)理賠激增,作為一類獲客產(chǎn)品,“隔離險(xiǎn)”無(wú)疑能拉近保險(xiǎn)公司與客戶之間的距離,也不失為一種有益創(chuàng)新。但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)走向失控,繼而引發(fā)理賠糾紛,那么就會(huì)出現(xiàn)諸如“保險(xiǎn)理賠難”“保險(xiǎn)是騙人的”等質(zhì)疑,行業(yè)口碑“一夜回到解放前”,這無(wú)疑與近年來(lái)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)塑造“社會(huì)穩(wěn)定器”的努力背道而馳。
從險(xiǎn)企角度來(lái)說(shuō),此次“隔離險(xiǎn)”創(chuàng)新出發(fā)點(diǎn)旨在補(bǔ)償投保人因疫情導(dǎo)致的成本支出。但遺憾的是,無(wú)論設(shè)計(jì)還是運(yùn)營(yíng)層面,產(chǎn)品提供方都未能做到真正的專業(yè)化和精細(xì)化,只是憑借“隔離獲賠”的宣傳以及低價(jià)優(yōu)勢(shì)在各大平臺(tái)收獲流量。與此同時(shí),個(gè)別地區(qū)疫情反復(fù)也帶動(dòng)了隔離險(xiǎn)的銷售高潮,畢竟病例數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)無(wú)形中成了產(chǎn)品的宣傳背景板。平臺(tái)數(shù)據(jù)也顯示,在疫情波動(dòng)時(shí)期,隔離險(xiǎn)銷售尤為火爆。
但銷售端熱火朝天的背后,產(chǎn)品風(fēng)控端卻亮起紅燈。人類幾千年的經(jīng)驗(yàn)早已無(wú)數(shù)次證明,傳染病風(fēng)險(xiǎn)走向是不可預(yù)估的。這是常識(shí),你知道我知道險(xiǎn)企也一樣知道。因此3月份疫情出現(xiàn)多發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢(shì)之時(shí),一大波熱銷隔離險(xiǎn)紛紛下架停售,收縮供給,原因就在于風(fēng)險(xiǎn)不可控。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的所謂“隔離責(zé)任”,隔離期間到底應(yīng)該賠付多少錢,實(shí)際上缺乏定價(jià)的依據(jù),當(dāng)靜態(tài)產(chǎn)品遇上動(dòng)態(tài)變化,保險(xiǎn)公司是否預(yù)判到了賠付成本顯著上升、理賠糾紛大量出現(xiàn)的情況?
筆者留意到,此次理賠糾紛其實(shí)早有苗頭。早在產(chǎn)品面世之初,一些保險(xiǎn)公司銷售就頗為激進(jìn)。而在潛在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)封控前大肆宣傳隔離險(xiǎn),往往還能收獲一波銷售高潮。部分“懂行人”還踩點(diǎn)購(gòu)買,同時(shí)拉上親朋好友、周邊鄰里“批量”投保,在隔離險(xiǎn)投?;鶖?shù)不夠大的情況下,大量潛在理賠人群為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下了重重隱患。
一款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)一如嬰兒的呱呱墜地,如何在產(chǎn)品面世之前做好例行“產(chǎn)檢”,從而達(dá)到“優(yōu)生優(yōu)育”,這也是行業(yè)創(chuàng)新的前提條件。
創(chuàng)新從來(lái)不是一味追逐風(fēng)口,恰恰相反,很多創(chuàng)新其實(shí)反而是“舊的東西”,如何從中發(fā)掘新的服務(wù)模式和理念更好地為大眾服務(wù)才是目標(biāo)??爝f柜等很多年前就有,但從未像今天這樣提供給我們?nèi)绱硕嗟谋憷9P者期待險(xiǎn)企能有更多的創(chuàng)新好產(chǎn)品面世,但也要控制好這類“噱頭產(chǎn)品”的問(wèn)題,真正扮演好“社會(huì)穩(wěn)定器”的角色。(涂穎浩)
關(guān)鍵詞: 保險(xiǎn)責(zé)任 隔離險(xiǎn)理賠糾紛 保險(xiǎn)產(chǎn)品 意外險(xiǎn)附加隔離津貼責(zé)任