一張銀保監(jiān)會披露的罰單，揭示了保單貸款業(yè)務亂象。

(資料圖片)

近日，銀保監(jiān)會官網披露的罰單顯示，光大永明人壽存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款行為，被監(jiān)管罰款20萬元，相關責任人被予以警告并罰款3萬元。

值得一提的是，這是銀保監(jiān)會首次針對險企“接受投保人使用信用卡償還保單貸款”這一違規(guī)行為進行處罰。業(yè)內人士表示，通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“借東墻補西墻”，是監(jiān)管明令禁止的行為。

罰單還暴露出保險機構內控合規(guī)管理的缺位，此次監(jiān)管部門的及時點名，足以敲響警鐘。

信用卡償還保單貸款

觸碰監(jiān)管“紅線”

從此次披露的信息來看，2018年1月至2019年3月期間，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息共計4265.75萬元，涉及保單2199件。

值得注意的是，兩家機構同為“光大”系，擁有共同的集團背景，以貸還貸的做法頗有“肥水不流外人田”之意。但親兄弟也得明算帳，內含風險不可忽視。

2019年3月，光大永明人壽發(fā)現(xiàn)問題后，及時調整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開展催收減損工作。

截至2021年8月，光大永明人壽已就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結清，其中41個賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元。

“以貸還貸”隱含風險

為何信用卡償還保單貸款，會被監(jiān)管禁止？這得從保單貸款的定義說起。作為長期人身保險合同特有的功能，保單貸款是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價值作為質押，向保險公司申請貸款。

業(yè)內人士介紹，保單貸款可以幫助有短期資金周轉需求的投保人解決短期財務問題，同時又可以維持保險合同的效力，質押貸款過程中消費者的保險保障不受影響。由于保單貸款寬期限，信用卡擁有無息期，在監(jiān)管未做出規(guī)范之前，兩者的組合常被用于資金周轉之中。

組合雖妙，但背后潛藏著的風險不可不察。上海市建緯律師事務所高級顧問王民表示，通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“借東墻補西墻”。當“以貸還貸”的雪球越滾越大，一旦資金鏈斷裂，便會觸發(fā)大量的保單貸款和信用卡違約現(xiàn)象。

因此，原保監(jiān)會于2016年便作出明確規(guī)定，保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。2020年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》，重申“保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息”。

罰單背后也暴露出金融機構在內控合規(guī)管理上存在的問題。此次監(jiān)管部門及時對違規(guī)行為予以處罰，也傳遞出強烈的“敲打”信號：防范風險是金融業(yè)永恒的主題，內控合規(guī)管理不可缺位。

保單貸款亂象滋生

監(jiān)管發(fā)布風險提醒

近年來，隨著人身險業(yè)務的快速發(fā)展，保單質押貸款業(yè)務規(guī)模不斷增長，相關亂象也在不斷滋生。除了保單貸款業(yè)務違規(guī)之外，“保單貸款型代理退保詐騙”更是日益猖獗。

為此，多地銀保監(jiān)局曾發(fā)布相關風險提示，提醒消費者正確認識保單貸款，提升風險防范意識。例如，廣西銀保監(jiān)局今年7月發(fā)布關于警惕“保單貸款型代理退保詐騙”活動的風險提示，揭露了“保單貸款型代理退保詐騙”的常見套路。

據(jù)了解，不法分子通常以保險公司內部員工的身份接觸保險消費者，通過詆毀保險消費者所購保險產品及承保公司，慫恿保險消費者退保。同時聲稱自己有“門路”，能夠幫助消費者全額退保。隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費者信任，在收取所謂“代理退保手續(xù)費”后失聯(lián)。

受騙的消費者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。廣西銀保監(jiān)局提醒消費者，充分考慮自身保險需求，理性辦理退保；提高警惕，強化風險防范意識；正確認識保單貸款功能；通過正規(guī)渠道辦理保單業(yè)務。

（文章來源：上海證券報）

關鍵詞： 銀保監(jiān)會