對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行狙擊 完整運(yùn)營(yíng)一年香港虛擬銀行成績(jī)?nèi)绾?/h1>

來(lái)源：城市金融報(bào) 時(shí)間：2022-06-27 10:51:23

香港八家虛擬銀行自開(kāi)業(yè)后的表現(xiàn)一直受到外界的關(guān)注，2021年是其首個(gè)完整的運(yùn)營(yíng)年度。畢馬威中國(guó)日前發(fā)布的《2022年香港銀行業(yè)報(bào)告》顯示，八家虛擬銀行的稅前總虧損從2020年的23.77億港元增加到去年的34.19億港元，銀行存貸款比率從8.2%增加到24.6%。

自2017年9月，香港金管局以“智慧銀行新時(shí)代”為名提出多項(xiàng)相關(guān)政策并同步提出虛擬銀行牌照之后，2019年3月至5月間，香港金管局陸續(xù)發(fā)出八張?zhí)摂M銀行牌照，由渣打、眾安、中銀香港、WeLab、阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安以及小米各自牽頭的財(cái)團(tuán)奪得。

總存款占比達(dá)0.17%

畢馬威在報(bào)告中指出，截至2021年12月，八家虛擬銀行客戶總存款約250億港元，相當(dāng)于銀行業(yè)總存款的0.17%，而根據(jù)香港金管局披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年底，虛擬銀行業(yè)總存款達(dá)到了150億港元，僅占銀行業(yè)總存款的0.1%。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，虛擬銀行在總存款占比上雖然有所上漲，但漲幅落后市場(chǎng)預(yù)期。

根據(jù)八所虛擬銀行在年報(bào)中披露的數(shù)字，2021年虛擬銀行的客戶存款較2020年整體增長(zhǎng)了60.49%，其中富融銀行的客戶存款增速最快，該行2021年客戶存款同比增長(zhǎng)了838.41%，而理慧銀行、平安壹賬通銀行，分別居于第二、三位，2021年客戶存款同比分別增長(zhǎng)了829.17%、242.49%。

而MoxBank和螞蟻銀行(香港)在2021年客戶存款方面，與其他六所銀行比，增速稍顯遜色，在2021年客戶存款部分，分別僅增長(zhǎng)了3.48%、1%。

值得注意的是，眾安銀行作為香港第一家正式開(kāi)業(yè)的虛擬銀行，截至2021年12月31日，用戶數(shù)量已突破50萬(wàn)，約占6%的香港人口，是香港用戶規(guī)模最大的虛擬銀行，同時(shí)，眾安銀行的存款余額達(dá)70億港元，貸款余額同比增長(zhǎng)約4倍至約25億港元，在八家虛擬銀行中遙遙領(lǐng)先。

畢馬威中國(guó)香港區(qū)中資金融機(jī)構(gòu)主管合伙人方海云則表示，由于虛擬銀行的用戶大多是持香港身份證的居民，這在一定程度上縮小了消費(fèi)群體，雖然在虛擬銀行剛剛起步時(shí)，常常通過(guò)高利率來(lái)吸引顧客，但是，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，虛擬銀行或許應(yīng)該想出更多創(chuàng)新的方法來(lái)吸引顧客。

傳統(tǒng)銀行進(jìn)行狙擊

虛擬銀行開(kāi)始營(yíng)運(yùn)后雖然頗受市場(chǎng)關(guān)注，其整體的市場(chǎng)滲透率仍低于傳統(tǒng)銀行App。新冠肺炎疫情更是加速了傳統(tǒng)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型的步伐，傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始利用科技挖掘并改變商業(yè)模式，提供客制化服務(wù)，滿足消費(fèi)者需求。

根據(jù)畢馬威中國(guó)發(fā)布的報(bào)告顯示，虛擬銀行目前雖開(kāi)戶數(shù)量及市場(chǎng)份額穩(wěn)步增長(zhǎng)，但在傳統(tǒng)銀行2021年進(jìn)一步拓展數(shù)碼銀行功能并下調(diào)收費(fèi)后，虛擬銀行繼續(xù)面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。例如匯豐銀行推出的手機(jī)支付應(yīng)用PayMe在2021年8月突破了250萬(wàn)客戶大關(guān)，成為市場(chǎng)上領(lǐng)先的支付應(yīng)用。

對(duì)此，畢馬威中國(guó)金融服務(wù)業(yè)合伙人馬紹輝(PaulMcSheaffrey)表示，虛擬銀行的市場(chǎng)充滿挑戰(zhàn)，現(xiàn)在斷言虛擬銀行是否會(huì)成功，仍為時(shí)過(guò)早。

在開(kāi)業(yè)初期“高息攬存”是大部分虛擬銀行采取的路徑，但隨著傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何去吸引更多用戶開(kāi)戶以及何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)盈利，依舊是虛擬銀行亟待回答的問(wèn)題。

根據(jù)財(cái)報(bào)顯示，截至去年12月底，僅有三家虛擬銀行錄得凈利息收入，分別為眾安銀行、天星銀行和平安壹賬通銀行。其中，眾安銀行凈利息收入同比飆升逾兩倍至8684.7萬(wàn)港元。天星銀行和平安壹賬通銀行，則分別錄得4174.8萬(wàn)港元和3380.4萬(wàn)港元的凈利息收入。

相比之下，渣打銀行旗下的Mox客戶存款額超過(guò)50億港元，在虛擬銀行中排名第二，但該行去年的客戶貸款僅為7.08億港元，存貸比率僅約14%，凈利息甚至虧損近1800萬(wàn)港元。

目前看來(lái)，各大虛擬銀行仍在繼續(xù)使出“渾身解數(shù)”招攬更多用戶，并逐漸從存款開(kāi)始向保險(xiǎn)、理財(cái)、貸款等不同業(yè)務(wù)條線擴(kuò)張。

眾安銀行是香港首家采用“銀行+保險(xiǎn)”雙牌照運(yùn)營(yíng)模式的銀行，獲得了香港保監(jiān)局的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)牌照，成為ZAIn?sure(眾安人壽)的代理人，用戶可通過(guò)該行的應(yīng)用程式——投保眾安人壽的“ZA人壽保”辦理業(yè)務(wù)，這是首家虛擬銀行提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。

今年1月，眾安銀行正式進(jìn)軍投資市場(chǎng)，成為香港第一家獲頒發(fā)第1類受規(guī)管活動(dòng)(證券交易)牌照的虛擬銀行，并計(jì)劃以基金投資為切入口，為進(jìn)一步升級(jí)用戶的投資理財(cái)體驗(yàn)做好準(zhǔn)備。

眾安銀行行政總裁許洛圣此前表示，隨著虛擬銀行高息獲客逐漸告一段落，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)主要取決于如何組建貸款結(jié)構(gòu)。據(jù)了解，該行去年的貸存比率已達(dá)到36%。許洛圣透露，投入已達(dá)至高峰，今年將重點(diǎn)拓展投資理財(cái)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未來(lái)收入會(huì)慢慢追上來(lái)，目前仍朝著2024年收支平衡的目標(biāo)前進(jìn)。

此外，理慧銀行(LIVIBANK)已獲得保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)牌照，首項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與股東中銀香港附屬中銀人壽合作，推出“三年保儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃”。(朱麗娜)

關(guān)鍵詞： 香港虛擬銀行 2022年香港銀行業(yè)報(bào)告 稅前總虧損 銀行存貸款比率

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