深圳已連續(xù)6年是全球新能源汽車注冊登記數(shù)量最多的城市。數(shù)據(jù)顯示,截至去年底,深圳市新能源汽車保有量達到48萬輛,占全市機動車保有量約14%。對于日益壯大的新能源汽車隊伍,其專屬保險產(chǎn)品很快就要與大家見面了。
中國保險行業(yè)協(xié)會近日正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款征求意見稿》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款征求意見稿》。與傳統(tǒng)機動車條款相比,新能源汽車保險條款的主要差異在于電池及電機等能源及驅(qū)動系統(tǒng)上。
現(xiàn)在新能源汽車的車險賠付標(biāo)準(zhǔn)和燃油車一樣,市面上一直以來缺乏新能源汽車的專屬保險產(chǎn)品。記者從車主了解到的情況來看,新能源汽車在承保、理賠等實際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)與燃油車還是有不少差異。
比如車輛如果被水淹的情況,保險公司采取推定全損的方式,即按照車損險保額,整體賠償車主的損失,然后將車輛交由保險公司處理。理賠在定損等方面還會出現(xiàn)一定的問題,究竟是電池質(zhì)量還是意外、大雨問題,就需要交由有關(guān)機構(gòu)做進一步的檢測。此外,保險只承保汽車的硬件部分,諸如自動駕駛輔助系統(tǒng)之類的軟件部分無法承保。而絕大多數(shù)國產(chǎn)新能源汽車可以享受補貼,如果投保車損險參照補貼前的車價計算保費,就會導(dǎo)致保費過高。
有車險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人曾經(jīng)向記者透露,很多保險公司都不做新能源汽車的保單,因為理賠成本很高。新能源汽車的核心零部件是電機、電池、電控三電系統(tǒng),尤其是動力電池占了新能源汽車總成本的40%左右。而電池存在衰減折舊情況,這會對新能源汽車的余值評估產(chǎn)生很大影響,進而影響次年車險的定價。
所以,目前新能源車的定價主要還是依據(jù)現(xiàn)有燃油車相關(guān)要素來進行承保定價的。根據(jù)近日發(fā)布的征求意見稿,新能源汽車停放時遭受包括電池原因在內(nèi)的車輛損失及對第三者的賠償責(zé)任都屬于保險責(zé)任,并且還強調(diào)了包含起火燃燒事故。新能源車的附加險還包含了新能源汽車充電的相關(guān)風(fēng)險(包括外部電網(wǎng)、充電樁等風(fēng)險)及火災(zāi)事故責(zé)任限額翻倍險。
盡管電池被納入了承保范圍,但僅限于被保險新能源汽車使用過程中,電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。在專家看來,電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免,一旦衰減超過80%,電池基本就報廢,這是質(zhì)量問題,不是由于碰撞、意外事故等造成的損失,因此不納入保障范疇。不過,相信不久之后,會有更完善、更適合新能源汽車的保險產(chǎn)品發(fā)布,這或許是險企新的創(chuàng)新增長點。(邱清月)