行業(yè)探討已久的新能源車險專屬條款來了。近日,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》,并向社會公開征求意見。這也意味著,期盼已久的新能源汽車保險離產(chǎn)品正式落地更進一步,新能源車沿用傳統(tǒng)燃油車保險的歷史有望終結(jié)。

增加對充電過程、起火燃燒等保障

此前由于新能源車險專屬條款尚未出臺,保險公司通常將傳統(tǒng)汽車的保險條款套用在新能源汽車上。這一做法會在承保、理賠等實際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)遇到不少需要解決的問題。不論監(jiān)管部門還是行業(yè)協(xié)會、保險公司,都意識到制定新能源車險示范條款成為改善車險產(chǎn)品供給的著力點之一。

從此次發(fā)布的《征求意見稿》來看,新能源車險所保障的新能源汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛,采用新型動力系統(tǒng),完全或主要依靠新型能源驅(qū)動,上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具,但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

具體來看,新能源汽車商業(yè)保險主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險三個獨立險種。在保險責(zé)任方面,專屬條款突出了新能源汽車的風(fēng)險特征。例如,就新能源汽車損失保險來看,其保險責(zé)任涵蓋了保險期間內(nèi)被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中,因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng),其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失。

值得額外關(guān)注的是,《征求意見稿》所指的使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。同時在車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險3個主險里,均明確了意外事故(含起火燃燒)。這也意味著,相較于傳統(tǒng)車險,新能源車險增加了對車輛充電過程的保障。

折舊率分為四個價格區(qū)間

在投保價格方面,新能源汽車往往存在“補貼前后價格”價差,造成一段時間內(nèi)的“高保低賠”問題的存在。此次《征求意見稿》規(guī)定,投保時被保險新能源汽車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。在折舊金額上,《征求意見稿》也給出了新能源車險的折舊率,但純電動家庭自用汽車的折舊率明顯高于燃油車。

《征求意見稿》規(guī)定,新能源汽車的折舊按月計算,不足一個月的部分,不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為:折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如,9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區(qū)間,分別為0-10萬元、10萬-20萬元、20萬-30萬元、30萬元以上,與之對應(yīng)的折舊系數(shù)為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分,統(tǒng)一為每個月0.63%。

“與傳統(tǒng)燃油車不一樣的是,新能源汽車的核心零部件是電機、電池、電控三電系統(tǒng),尤其是動力電池占了新能源汽車總成本的40%左右。10萬元以下的純電動汽車由于電池價格占比較高,故折舊最高為0.82%。“一位保險公司車險產(chǎn)品負責(zé)人對新快報記者分析指出,新能源汽車故障大部分問題往往是電池導(dǎo)致,部分事故也與三電系統(tǒng)有關(guān),而電池存在衰減折舊情況,這會對新能源汽車的余值評估產(chǎn)生很大影響,進而影響次年車險的定價。

上述負責(zé)人認為,從行業(yè)情況來看,新能源車的出險率比燃油車略高,未來保險公司定價也會參考以上因素,短期是漲是降不好說。但目前,新能源車的定價主要還是依據(jù)現(xiàn)有燃油車的定價因子來進行承保定價的,例如NCD、車齡、車價、車輛類型等信息。(劉威魁)