新能源車的出現(xiàn)給車險(xiǎn)帶來發(fā)展機(jī)遇，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)擴(kuò)張，對(duì)于數(shù)據(jù)的要求更高，屆時(shí)數(shù)據(jù)將成為所有參與方的寶貴“礦產(chǎn)”。對(duì)于用戶，數(shù)據(jù)可以幫助其購(gòu)買合適的保險(xiǎn)和享受適合自己的服務(wù);對(duì)于車企，數(shù)據(jù)將幫助其了解客戶、改善運(yùn)營(yíng);對(duì)于保險(xiǎn)公司，可實(shí)現(xiàn)理賠精細(xì)化、定價(jià)千面化，創(chuàng)新自動(dòng)駕駛的條款和險(xiǎn)種。

挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值

“新能源汽車積累的相關(guān)數(shù)據(jù)和理賠經(jīng)驗(yàn)還不多，所以新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的定價(jià)水平、精算水平、理賠水平、差異化服務(wù)水平和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平。新能源汽車數(shù)據(jù)收集的齊備程度決定了其智能化水平，如果保險(xiǎn)公司能與新能源車企的數(shù)據(jù)后臺(tái)有效打通，做好差異化定價(jià)，將會(huì)走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。” 熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人兼CEO王剛指出。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式以渠道為核心，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，雖然在車險(xiǎn)綜改背景下，保險(xiǎn)公司掌握了一定的定價(jià)自主權(quán)，但由于保險(xiǎn)公司無法掌握車主用車數(shù)據(jù)，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍然是以車輛為主。而在智能車時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值將會(huì)被挖掘，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時(shí)長(zhǎng)都將成為車險(xiǎn)定價(jià)的參考要素，從而提供給車主個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還能夠有效干預(yù)危險(xiǎn)駕駛行為，從而降低事故發(fā)生率，控制車險(xiǎn)賠付率。

對(duì)于新能源車險(xiǎn)的未來，張磊認(rèn)為有兩大機(jī)遇和挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)作為剛需產(chǎn)品，在未來3到5年能為車企帶來維修與置換車輛的收益;對(duì)保險(xiǎn)公司來說，智能汽車時(shí)代帶來的數(shù)據(jù)化，可以推出更多按需付費(fèi)的產(chǎn)品。但挑戰(zhàn)在于，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)能力薄弱，需要第三方賦能，而車企層面，除了傳統(tǒng)巨頭企業(yè)，新勢(shì)力公司很難建立自己的理賠網(wǎng)絡(luò)，并提供本地化服務(wù)。這就需要科技公司來“牽線”，對(duì)車企與保險(xiǎn)公司進(jìn)行賦能。

隨著新能源汽車保有量的逐年上漲，在不久的將來，新能源市場(chǎng)的關(guān)注度、需求、投入只會(huì)越來越大。在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源車險(xiǎn)無疑打開了全新的增量市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源專屬車險(xiǎn)有助于更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn);對(duì)消費(fèi)者而言，新能源專屬車險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車險(xiǎn)保障不足的痛點(diǎn)，有助于消除消費(fèi)者購(gòu)車疑慮并提升消費(fèi)者的用車體驗(yàn)。

拓展新能源車后市場(chǎng)

新能源車險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)公司布局車主服務(wù)、培養(yǎng)用戶黏性的新機(jī)會(huì)。隨著新能源車市場(chǎng)的逐步擴(kuò)大，圍繞新能源車的相關(guān)服務(wù)需求也將同步提升，未來將成為重要的細(xì)分賽道。

就目前的新能源汽車市場(chǎng)來看，車后服務(wù)還有很大的空缺和機(jī)會(huì)，以新能源充電這個(gè)剛需為例，《專屬條款》附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)中提到，“保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”

壹路通CEO陳方認(rèn)為，充電服務(wù)作為新能源車主剛需，日漸成為新能源車險(xiǎn)配套服務(wù)的重要項(xiàng)目。陳方介紹說，如今雖然街頭巷尾、甚至高速路段都能找到新能源汽車充電樁，而在一些辦公樓宇商場(chǎng)酒店，新能源車專屬車位更是已經(jīng)成為常態(tài)化配置。這些遍布全國(guó)的充電樁背后，是規(guī)模超過幾十家的電樁供應(yīng)商在提供服務(wù)，但是卻由于沒有統(tǒng)一的平臺(tái)與標(biāo)準(zhǔn)，使得不少車主面臨找一個(gè)電樁要打開N個(gè)APP或即使找到了也充不上電的窘境。這就造成了一個(gè)很典型的用車現(xiàn)象：新能源車主總是會(huì)過度注意電量還剩多少，就如同關(guān)注自己的手機(jī)電量。而造成這樣的困擾，主要還是充電的不便利性造成的，比如不知道最近的充電樁在哪;即使知道，開過去也不知道能不能充上電;是否充電車位被傳統(tǒng)汽車占用，等等。

充電樁運(yùn)營(yíng)商多，接入標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，成為保險(xiǎn)公司接入充電服務(wù)痛點(diǎn)。“通過一個(gè)平臺(tái)作為入口，即能獲得所有電樁服務(wù)，方便了新能源車主的同時(shí)，更免去了保險(xiǎn)公司耗時(shí)耗力地一家家去接電樁供應(yīng)商?？蛻魞H需通過微信入口登陸車主服務(wù)平臺(tái)，即能快速獲得附近所有充電樁的信息。這些信息，不僅包含了品牌、類型、個(gè)性化篩選，更有快、慢充電樁之分及地面、地下等精確的充電樁位置屬性。車主在選擇一個(gè)就近的充電樁后，即可通過導(dǎo)航路線輕松前往，這從根本上解決了新能源車主的充電難題。” 陳方介紹了目前團(tuán)隊(duì)正在做的有關(guān)新能源車充電服務(wù)的項(xiàng)目邏輯。

車險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)車接觸到的第一個(gè)服務(wù)類產(chǎn)品，車險(xiǎn)的剛需屬性及黏性使得經(jīng)銷商得以掌控車主服務(wù)入口，從而拓展維修、理賠、充電、汽車金融等汽車后市場(chǎng)業(yè)務(wù)。也就是說，未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務(wù)體系。

伴隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能化的新能源汽車將積累更多用戶數(shù)據(jù)和車輛使用數(shù)據(jù)，推動(dòng)傳統(tǒng)車企加快智能汽車技術(shù)發(fā)展。在此背景下，車險(xiǎn)的商業(yè)邏輯也將發(fā)生巨大變化。(作者 蘇潔)