近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號，以下簡稱《通知》)，對促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)走向高質(zhì)量發(fā)展具有重要的引領(lǐng)和推動意義。

一是改變了信用卡業(yè)務(wù)初級的營銷模式。在現(xiàn)有的信用卡經(jīng)營模式下，不少信用記錄好的人手里都有數(shù)張，甚至十多張信用卡，其中有不少是休眠卡，好幾年都不用一次。這種情況的出現(xiàn)，是各家銀行拼命追求簡單的發(fā)卡數(shù)量所帶來的弊端。通常每個銀行員工都有一定的年度考核任務(wù)，他們經(jīng)常向自己的老客戶推銷，不少老客戶礙于面子就辦卡了，這樣下來就出現(xiàn)了一人多卡的現(xiàn)狀。大量休眠卡的存在既浪費(fèi)了銀行的資源，又造成了客戶的不便，與高質(zhì)量發(fā)展的要求是根本背離的?！锻ㄖ芬?guī)定連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點(diǎn)均不得超過20%，這就給無序發(fā)卡的銀行上了一個緊箍咒，再也不能盲目追求發(fā)卡數(shù)量了。

二是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理業(yè)績考核更加科學(xué)、合理。現(xiàn)有的信用卡部業(yè)績考核更多的是完成發(fā)卡任務(wù)，再配以客戶服務(wù)如客戶投訴情況和售后服務(wù)方面如電話服務(wù)客戶滿意度等指標(biāo)要求，對合規(guī)和風(fēng)險方面的指標(biāo)要求較少，這種業(yè)績考核方法本質(zhì)上看還是一種粗放的經(jīng)營模式。對此，《通知》要求銀行建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。這就徹底否定了粗放經(jīng)營的可能，要求銀行加大合規(guī)經(jīng)營類指標(biāo)和風(fēng)險管理類指標(biāo)在業(yè)績考核中的權(quán)重，真正把發(fā)展模式轉(zhuǎn)變到高質(zhì)量上來。

三是加強(qiáng)消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)。當(dāng)前信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面，對此《通知》要求發(fā)卡銀行要做好消費(fèi)者教育，在信用卡合同或章程中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。明示信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳。嚴(yán)格對本行信用卡營銷人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。針對部分銀行委外催收過程中產(chǎn)生的嚴(yán)重危害消費(fèi)者的行為，要求要嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人進(jìn)行催收。

針對不法分子借助信用卡外部合作單位實(shí)施的POS機(jī)套現(xiàn)、積分套現(xiàn)等違法犯罪行為，《通知》要求發(fā)卡銀行加大對外部合作單位行為管理?？偛繉献鳈C(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，明確雙方權(quán)責(zé)邊界，從源頭上遏制POS機(jī)套現(xiàn)等犯罪行為?！锻ㄖ藩q如夏日里的一劑清新良藥，為信用卡業(yè)務(wù)帶來了邁向規(guī)范和高質(zhì)量發(fā)展的能量。(記者 袁婉君)

關(guān)鍵詞： 中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行 信用卡業(yè)務(wù) 信用記錄