來自銀保監(jiān)會消保局的《銀行業(yè)消費者投訴事項回復函》列出招行違規(guī)行為，包括未就與錢端公司開展合作業(yè)務情況向原銀監(jiān)會或原深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務申請或備案等

“錢端投資事件”距離剝開全部真相越來越近。

近日有投資者提供了中國銀保監(jiān)會消保局對投資人投訴招商銀行與錢端相關業(yè)務的回復函，該回復函稱招行與廣東錢端商務服務有限公司(下稱錢端公司)合作業(yè)務存在多方面違規(guī)。

《投資時報》研究員就上述銀保監(jiān)會回復函聯(lián)系招行，招行方面暫無回應。不過，很快有投資者向媒體提供了招行對上述銀保監(jiān)會回復函的回應，招行稱上述回復函內容屬實。

招行同時稱，其拓展的錢端APP發(fā)布和銷售見證資產項目已于2018年初全部結清，公安已初步查明錢端App逾期資產是犯罪嫌疑人挪用投資者資金造成。

此前，對于錢端投資逾期的原因，錢端公司方面認為是招行對錢端投資進行資產錯配導致，也有投資人持此意見。

《投資時報》研究員發(fā)現(xiàn)，招行2015年—2017年年報“流動性風險管理”的措施中皆包括改善票據(jù)等業(yè)務的期限錯配情況。而銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票項目見證業(yè)務曾是招行小企業(yè)E家(后拓展至錢端)業(yè)務之一。

據(jù)報道，招行總行審計時發(fā)現(xiàn)，該行上海分行“小企業(yè)E家”存在票據(jù)見證業(yè)務貸前調查不到位問題。

還有投資人反映錢端存在虛假資產項目。

《投資時報》研究員就上述問題向招行發(fā)送了溝通函，但至截稿未收到回復。本報還多次撥打廣州公安局天河分局經偵錢端案組電話，不過未能聯(lián)系上對方。

監(jiān)管層認定招行與錢端合作存在違規(guī)

據(jù)報道，有錢端投資人近日稱收到銀保監(jiān)會消保局《銀行業(yè)消費者投訴事項回復函》(下稱回復函)，并提供了回復函照片，回復函的落款日期為2019年12月26日。該投資人稱，在招行總行層面，這是銀保監(jiān)部門的第一份回復函。

上述回復函稱招行與錢端合作業(yè)務存在多方面違規(guī)，并稱“我會將依法依規(guī)對招商銀行進行后續(xù)處理。”

據(jù)悉，回復函列出的招行違規(guī)包括：第一，招行未就與錢端公司開展合作業(yè)務情況向原銀監(jiān)會或原深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務申請或備案，在整改期間實質違規(guī)擴大了業(yè)務范圍。在業(yè)務模式方面，招行將互聯(lián)網融資見證擴展至應收賬款、資產收益權等基礎資產范圍。在投資渠道方面，招行拓展了第三方投融資平臺手機APP——錢端投資渠道發(fā)布和銷售融資見證項目，而手機端投資起點為100元，遠低于小企業(yè)E家5萬元起點金額。第二，招行2016年5月后，面向企業(yè)客戶的員工組織“員企同心”營銷活動，推薦下載錢端APP等屬違規(guī)推介行為。

2019年8月，在投資人提供的一份有關整改方案的材料截圖中，即有類似更詳細表述。

該材料“整改期間違規(guī)增加業(yè)務范圍和渠道”部分稱，“2015年5月，由于你行小企業(yè)E家業(yè)務存在事先未向銀監(jiān)會和深圳銀監(jiān)局提出評估申請開展互聯(lián)網銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票融資項目見證業(yè)務的問題，深圳銀監(jiān)局責成你行暫停在‘小企業(yè)E家’投融資平臺上開展銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票項目見證業(yè)務。在現(xiàn)場檢查意見整改過程中，你行對相關業(yè)務進行調整：一是你行按照監(jiān)管要求，關閉了招商銀行二級網址運營的小企業(yè)E家互聯(lián)網投融資平臺，相關業(yè)務遷移至第三方平臺網站繼續(xù)運行。”調整的第二項是在業(yè)務模式方面擴展，第三項是在投資渠道方面拓展，與上述銀保監(jiān)會的表述一致。該材料還稱，“你行也未就上述第二、三項業(yè)務調整情況向銀監(jiān)會或深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務申請或備案，你行未嚴格落實深圳銀監(jiān)局責令你行暫停部分業(yè)務的監(jiān)管要求，并在整改期間實質違規(guī)擴大了業(yè)務范圍。”

據(jù)新浪金融研究院從投資人處獲得的信息，招行總行對上述銀保監(jiān)會消保局回復函作出了回應。

關于回復函的第一點，招行回應稱，“上述招行見證資產項目已于2018年初全部結清，公安已初步查明錢端App逾期資產是犯罪嫌疑人挪用投資者資金造成。”

招行在回應中還稱，“引起錢端爆雷的是一個刑事案件。根據(jù)公安機關的偵查公告，是錢端實際控制人陳強為首的團伙，挪用了投資人的資金，導致不能兌付投資人。”“銀保監(jiān)會確認的招行違規(guī)行為與投資人因犯罪嫌疑人犯罪行為造成的資金損失之間的法律關聯(lián)性，需要通過司法程序予以最終認定，招行承諾將根據(jù)司法機關判定結果承擔責任。”

據(jù)此前公安和檢方的通報和回復，錢端公司實際控制人陳某和招行左創(chuàng)宏等人已被批捕，其中，陳某涉嫌挪用資金罪。據(jù)報道，左創(chuàng)宏為招行佛山分行行長，是招行錢端項目負責人，曾擔任招行總行交易銀行部總經理等職位。關于左創(chuàng)宏涉嫌的罪名，《投資時報》研究員聯(lián)系廣州天河公安經偵詢問時，工作人員也稱是挪用資金。

此前流傳出來的銀保監(jiān)會2018年11月9日下發(fā)的《關于招商銀行影子銀行和交叉金融業(yè)務的現(xiàn)場檢查意見書》稱“你行實際主導了小企業(yè)E家智能投資業(yè)務的整體運作，而非僅僅提供融資見證服務。”對于該內容，尚未有監(jiān)管部門確認。

逾期原因：挪用還是資產問題？

據(jù)報道，錢端APP自2018年12月起存在部分項目逾期，其后續(xù)逾期待兌付的金額約14億元，涉及9000多投資人。

對于錢端投資逾期原因，此前有報道稱，錢端律師曾表示，是招行進行了資產錯配。也有投資者稱，“招行利用資金錯配，期限錯配，資金池等規(guī)避主管部門檢查，利用無資質單位廣東錢端發(fā)售理財產品，最終使上萬招行老客戶和員工14億血汗錢不知去向。”

據(jù)報道，錢端方面稱招行對錢端產品進行資產錯配，并提供了2015年招行指示錢端進行資產錯配的郵件截圖。郵箱后綴為招行網站域名的發(fā)件人發(fā)來的郵件內容顯示，“APP接入資產錯配可以增加員企同心項目的供應及收益率，能讓APP上的項目更穩(wěn)定且收益更高。這對APP是很好的吸引點。請盡快安排下APP可以何時支持接入錯配資產。”

而據(jù)此前報道，“員企同心”為小企業(yè)E家企業(yè)版推廣名稱，錢端APP是個人版。

截圖還顯示了一份主題為“關于錢端小企業(yè)e家定制版接入錯配資產的問題”的郵件，內容為：小企業(yè)e家PC端接入錯配資產功能已上線，按招行××要求，APP也要實現(xiàn)接入錯配資產，以配合行方整體的營銷落地計劃。不過該郵件的發(fā)件人被遮擋了。

更有報道披露了招行總行審計部的審計信息。招行總行審計部《2017年上海分行小企業(yè)信貸專項審計》內容顯示，審計期間發(fā)現(xiàn)“小企業(yè)E家”票據(jù)見證業(yè)務貸前調查不到位等問題。“你行自開辦‘小企業(yè)E家’票據(jù)見證業(yè)務以來，已累計辦理數(shù)十億元，主要是以融資人小額商業(yè)匯票質押，再通過我行網上渠道發(fā)行理財產品，對外銷售融資。檢查發(fā)現(xiàn)，你行在辦理該業(yè)務時，在貸前調查環(huán)節(jié)，缺乏對融資主體即借款人的經營資質、銀行貸款卡狀態(tài)、經營狀況、銀行承兌匯票貿易背景真實性等基礎信息的審查，業(yè)務審核資料中無貿易合同、增值稅發(fā)票等貿易背景佐證資料。”《投資時報》就上述報道的真實性聯(lián)系招行，不過未得到回應。

據(jù)悉，票據(jù)業(yè)務為招行的戰(zhàn)略性業(yè)務之一。招行自2016年到2019年一季度，無論是票據(jù)直貼量、轉貼量還是再貼現(xiàn)量，都排名行業(yè)前列。而招行近幾年年報顯示，其票據(jù)資產長期存在錯配。

據(jù)此前報道，小企業(yè)E家是招行于2013年4月正式推出的互聯(lián)網金融服務平臺。招行2013年年報稱，該行一直致力于發(fā)展低風險、低資本消耗的票據(jù)融資業(yè)務。通過優(yōu)化結構、集中運營、加快周轉、以量獲利等方式，提高票據(jù)資產的綜合回報。

2015年—2017年年報中，招行持續(xù)在“流動性風險管理”部分提到改善票據(jù)等業(yè)務期限錯配情況。其中，在2015年報中稱，“加強票據(jù)業(yè)務等單項業(yè)務的資產負債匹配管理，改善其期限錯配情況。”2016年報和2017年報中皆稱，“針對票據(jù)、理財?shù)葐雾棙I(yè)務進行限額管理，改善其期限錯配情況，確保流動性風險可控。”

關于錢端資產，此前報道中北京銀保監(jiān)局回復投資者的函顯示，還有投資者反映招行和錢端隱瞞真相發(fā)布虛假資產項目?！锻顿Y時報》研究員聯(lián)系招行求證，招行未回應。

另有投資人稱，招行錢端理財產品有P2P?！锻顿Y時報》研究員聯(lián)系招行無錫分行，相關負責人表示，應該不是這個概念，他沒法很準確的答復。

據(jù)此前報道，招行宣傳資料顯示，“錢端上所有理財產品為我行資產。”招行錢端問題專門的客服對《投資時報》研究員表示，與錢端合作中，招行只是作為資產見證方。本報聯(lián)系招行詢問錢端逾期資產中是否還有招行資產，招行未回復。