銀行監(jiān)管機構(gòu)正以實際行動詮釋“監(jiān)管會越來越嚴”不是一句空話。有統(tǒng)計顯示，今年前三季度銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機構(gòu)和個人開出1825張罰單，合計罰沒金額約10.34億元，這一數(shù)額已超過去年全年的9.49億元。顯然，監(jiān)管層對銀行機構(gòu)的違法違規(guī)行為始終保持高壓態(tài)勢。早前，江蘇銀保監(jiān)局也曾表示一旦發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品銷售中存在明顯違規(guī)行為，在具備確鑿證據(jù)的情況下會進行相應(yīng)處理。

《大眾證券報》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，平時針對銀行的投訴多集中在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，因此，繼此前資管新規(guī)落地之際的調(diào)研后，本報不久前再一次組織了對南京地區(qū)銀行網(wǎng)點的實地調(diào)研，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，嚴監(jiān)管格局下，仍有部分銀行網(wǎng)點在客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)辦理過程中存在“踩紅線”的現(xiàn)象，需要引起警惕。

問題一：存款變理財

涉及銀行：渤海銀行、平安銀行、興業(yè)銀行

在銀行客戶的投訴中，“存款變理財”是一個投訴率較高的現(xiàn)象。雖然對于這種行為，監(jiān)管部門一直給予重點打擊，但在利益的誘惑下，仍有銀行鋌而走險。

在這次的實地調(diào)研中，我們也發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點通過各種手段試圖改變客戶存款的初衷，而反復(fù)游說希望客戶將資金投資到理財，甚至是銀保產(chǎn)品上面。

在渤海銀行南京江寧支行，大堂經(jīng)理在得知客戶有50萬元資金欲存入后，直接問道：“要不要買理財產(chǎn)品?”在客戶仍堅持存款后，對方在客戶未做風(fēng)險評估的情況下，詳細介紹了不同期限理財產(chǎn)品的收益情況，且強調(diào)目前為止都可以兌付，希望客戶轉(zhuǎn)而投資理財。

在平安銀行南京江寧支行，在客戶提出存款需求后，理財經(jīng)理主動推薦理財產(chǎn)品金寶寶和保險產(chǎn)品盈利寶，并反復(fù)介紹兩款產(chǎn)品多好多好，強調(diào)早買早受益。

在興業(yè)銀行南京河西支行和興業(yè)銀行南京海棠社區(qū)支行，銀行工作人員在聽說客戶有七八十萬元要存起來后，分別主動推薦購買由銀行代銷的“和諧康福護理保險(萬能型)”和“和諧康順護理保險(萬能型)”，并承諾保本保最低收益(2.5%)。

記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)數(shù)量銀行網(wǎng)點的工作人員在接待客戶時，獲悉客戶有大筆資金想要存入后，即便客戶明確表示存款需求，對方也不是直接幫忙取號引導(dǎo)去柜臺辦理存款業(yè)務(wù)，而是徑直找來理財經(jīng)理，由理財經(jīng)理接待并介紹理財產(chǎn)品或其他代銷金融產(chǎn)品。

“銀行工作人員普遍都有指標(biāo)壓力，這種做法可以理解，不過片面的介紹和變相的誘導(dǎo)很容易讓客戶忽視理財產(chǎn)品蘊藏的風(fēng)險，特別是對于風(fēng)險意識淡薄，金融知識有限的老人或者理財小白，容易入套。”業(yè)內(nèi)人士指出。

問題二：干預(yù)風(fēng)險測評

涉及銀行：興業(yè)銀行

風(fēng)險測評一直是客戶在銀行購買理財產(chǎn)品的必經(jīng)步驟之一，特別是對于首次購買銀行理財產(chǎn)品的客戶，均要求在銀行網(wǎng)點進行風(fēng)險測評，這也是基于《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中風(fēng)險匹配原則的要求，即“商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品”。但是，在實際操作中，部分銀行為了達成銷售目標(biāo)，常有主動干預(yù)客戶風(fēng)險測評的情況發(fā)生，更有甚者，理財經(jīng)理直接上手代替客戶操作，視風(fēng)險如無物。

本次調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，在興業(yè)銀行南京建鄴支行，當(dāng)有客戶表達出想要購買基金的需求，可風(fēng)險測評結(jié)果并不滿足購買條件后，該行理財經(jīng)理提示客戶可重新再做一次測評，并明確告知“選項要往后選才可以提高分數(shù)，才能買基金。”

在興業(yè)銀行南京城東支行，當(dāng)客戶在手機APP上操作風(fēng)險測評結(jié)果顯示為“保守型”后，理財經(jīng)理也直截了當(dāng)?shù)恼f道“你要買基金，就要把測評分數(shù)做高一點，要選C或者D。”

上述業(yè)內(nèi)人士指出，風(fēng)險測評在銀行理財產(chǎn)品銷售過程中是一個非常嚴肅的步驟，必須由客戶獨立完成并簽名確認。銀行工作人員的主動干預(yù)讓這一步驟流于形式，很容易給客戶帶來風(fēng)險承受能力之外的損失。

調(diào)研中我們也注意到，有的銀行在這方面做得就比較到位，在上海銀行南京玄武支行，客戶新辦卡欲購買理財產(chǎn)品，工作人員不僅沒有干擾風(fēng)險測評，還主動在智能機上宣讀了風(fēng)險提示和告知函。

問題三：承諾保證收益

涉及銀行：上海銀行

資管新規(guī)的出臺讓保本理財剛性兌付即將成為歷史，雖然過渡期延長至明年底，但凈值化轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，不少銀行機構(gòu)也在廣泛開展投資者教育活動，銀行理財產(chǎn)品不能保本保收益的觀念日益深入人心。

可記者在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，還有銀行網(wǎng)點違規(guī)向客戶承諾保證收益。

在上海銀行南京建鄴支行，理財經(jīng)理在向客戶介紹該行的新戶理財產(chǎn)品時，明確表示“基本能保證4.16%的年化收益”。還有的銀行理財產(chǎn)品宣傳單頁上明確寫著：“3個月保證收益”的字樣。這些行為在銀行理財凈值化轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，顯然很容易給客戶的理財決策造成誤導(dǎo)。

當(dāng)然，也有銀行在這方面把控的比較嚴格，在渤海銀行南京大光路支行，門口一塊白色展板上醒目的寫明了近期在售理財產(chǎn)品的名稱、期限、預(yù)期收益率/業(yè)績基準(zhǔn)等信息，旁邊還特地用紅色大字寫著“理財非存款，投資需謹慎”。

問題四：買理財產(chǎn)品送禮品

涉及銀行：興業(yè)銀行、上海銀行

雖然早在 《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中就規(guī)定“商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品。”

但記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少銀行網(wǎng)點都存在購買理財產(chǎn)品贈送禮品的行為。有的銀行比較公開，直接把可以贈送的禮品堆放在大堂中央或者一角;有的銀行則做的比較隱蔽，在客戶咨詢理財購買情況時才說出;有的銀行還貼心的表示購買理財產(chǎn)品達標(biāo)后，既有米、油、鍋等生活實用品，如果攜帶不便也可以轉(zhuǎn)換成購物卡贈送;還有銀行表示通過購買理財產(chǎn)品成為該行貴賓客戶后，除了當(dāng)次贈送的禮品，逢年過節(jié)也都會有禮品回饋。

在興業(yè)銀行南京海棠社區(qū)支行，理財經(jīng)理承諾只要購買理財產(chǎn)品肯定能送米、油、砂鍋等;在上海銀行南京建鄴支行，理財經(jīng)理告知買保險、新戶理財產(chǎn)品和基金等達到5萬元以上就可以送榨汁機、燉鍋等;在上海銀行南京湖南路支行，購買理財產(chǎn)品達到一定數(shù)額可以贈送總行統(tǒng)一配置的手機話費，疊加網(wǎng)點的電動牙刷等禮品。

值得一提的是，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少銀行網(wǎng)點提出客戶的理財卡如果不屬于該網(wǎng)點的話，需要在該網(wǎng)點重新辦卡才能獲贈禮品。