通過參與網(wǎng)絡(luò)互助，用戶每個(gè)月分?jǐn)値自X到十幾元錢就能獲得幾十萬元的互助保障——曾經(jīng)憑借低門檻、便利性等優(yōu)勢一度野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)突然“變天”，兩大平臺(tái)在短短兩天時(shí)間內(nèi)相繼宣布離場。水滴互助3月26日晚發(fā)布關(guān)停公告，稱將于3月31日18時(shí)正式終止互助計(jì)劃，這也是繼3月24日輕松互助宣布關(guān)停之后，緊接著又一個(gè)倒下的網(wǎng)絡(luò)互助巨頭。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)或?qū)o法游走在互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的模糊邊界中，新一輪洗牌在所難免。

普惠保險(xiǎn)沖擊網(wǎng)絡(luò)互助

在公告中，水滴互助表示將進(jìn)行業(yè)務(wù)升級，具體內(nèi)容看指的是通過保險(xiǎn)升級會(huì)員保障。對于終止原因，水滴公司CEO沈鵬在致水滴全員公開信中提到“網(wǎng)絡(luò)互助畢竟不是保險(xiǎn)，未來仍然面臨未知和不確定性”。他表示，近年來各種普惠健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)，用戶有了更多選擇，“保大病”也在向“保健康”的方向發(fā)展，因此是時(shí)候?qū)I(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和升級。

“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)”道出了行業(yè)所處的尷尬境遇。不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是一種互助性經(jīng)濟(jì)組織，在核賠模式、兜底機(jī)制方面與保險(xiǎn)存在重大差異。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，不會(huì)像保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣有法律約束的責(zé)任和義務(wù)，也不會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的正常購買。

用戶規(guī)模下降分?jǐn)偨痤~攀升

近年來，隨著理賠案件的增加，各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)均攤金額持續(xù)上升，互助計(jì)劃參與人數(shù)呈下降趨勢，多家平臺(tái)已漸顯疲態(tài)。

以網(wǎng)絡(luò)互助巨頭相互寶為例，記者查詢發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)從2021年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第二期的9463.49萬人。分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降、救助人數(shù)不斷增加，意味著每個(gè)人的分?jǐn)偨痤~也在增長。2020年，平臺(tái)人均分?jǐn)偨痤~約94.2元，而2019年約為30元。

有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，在沒有解決好頂層設(shè)計(jì)、監(jiān)管機(jī)制前提的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)互助商業(yè)模式在國內(nèi)難以長期推廣。

專家呼吁將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局撰文提到，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦發(fā)布會(huì)上表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加是該平臺(tái)關(guān)停的主要原因，下一步將對網(wǎng)絡(luò)公司開展互助業(yè)務(wù)給予進(jìn)一步關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)措施。

不少專家學(xué)者都積極呼吁將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。今年“兩會(huì)”期間，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔建議，將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架內(nèi)，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下先由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)組織，規(guī)范經(jīng)營行為，補(bǔ)齊制度短板。