信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控正在升級(jí)，日前，多家銀行相繼公布信用卡規(guī)范措施，進(jìn)一步升級(jí)信用卡用卡風(fēng)險(xiǎn)管控。

自6月份以來(lái)，包括中國(guó)銀行等多家銀行相繼發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告，除對(duì)資金用途、套現(xiàn)等交易限制進(jìn)一步強(qiáng)化管控外，部分銀行還重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的客戶(hù)采取降額、限制交易等措施。

近日，中國(guó)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》稱(chēng)，根據(jù)監(jiān)管要求，對(duì)信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施調(diào)整。若信用卡使用過(guò)程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為等7項(xiàng)情形，中國(guó)銀行可采取更改持卡人的賬戶(hù)狀態(tài)，限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易，不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)管控措施。

具體來(lái)看，7項(xiàng)情形包括信用狀況惡化;未按時(shí)償還信用卡個(gè)人貸款;簽訂信用卡個(gè)性化分期還款協(xié)議;使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過(guò)程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為;已向法院提交破產(chǎn)申請(qǐng);存在其他違法違規(guī)行為。中國(guó)銀行強(qiáng)調(diào)，如監(jiān)測(cè)到或從任何渠道獲悉持卡人存在以上情形均有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

對(duì)于銀行發(fā)布交易管控公告的原因，根據(jù)央行公布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，在2019年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.45億張，環(huán)比下降15.95%;2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.37億張，環(huán)比下降5.57%。

從數(shù)據(jù)中可以看出，信用卡業(yè)務(wù)增速正在放緩。銀行加強(qiáng)信用卡管理并不是對(duì)所有信用卡持有人進(jìn)行系統(tǒng)性管控，只是對(duì)存在不良企圖及信用風(fēng)險(xiǎn)較高的持卡人進(jìn)行強(qiáng)化管理。而征信記錄良好，且通過(guò)大數(shù)據(jù)分析只將信用卡用于日常消費(fèi)的持卡人，應(yīng)該不會(huì)受到影響。

過(guò)去幾年，消費(fèi)信貸資金違規(guī)流向都是監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容之一，銀行也采取了許多措施嚴(yán)禁信用卡資金進(jìn)入房市、股市等非消費(fèi)領(lǐng)域。

2020年6月份，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者：應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡。強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

目前，銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長(zhǎng)，進(jìn)入到增長(zhǎng)放緩后的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段。今年與往年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級(jí)，強(qiáng)調(diào)了具體“紅線(xiàn)行業(yè)”及相關(guān)的商戶(hù)類(lèi)別碼。部分城商行、農(nóng)商行也開(kāi)始發(fā)布交易管控措施公告。

對(duì)于信用卡管控趨勢(shì)，未來(lái)監(jiān)管對(duì)套現(xiàn)以及洗錢(qián)管控會(huì)更加嚴(yán)格，信用卡核心仍要集中在消費(fèi)場(chǎng)景之中。信用卡風(fēng)控升級(jí)后，持卡人要充分了解銀行信用卡資金規(guī)則，資金用途要以日常消費(fèi)為主。持卡人切記對(duì)于“紅線(xiàn)行業(yè)”消費(fèi)不要觸碰。(李冰)