增額終身壽險持續(xù)占據(jù)銀保渠道主流位置。近期，記者走訪了位于北京市昊天大街、萬豐路的多家銀行網(wǎng)點，在咨詢銀保業(yè)務時，客戶經(jīng)理推薦的均是一類產品——增額終身壽險。

中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務發(fā)展報告》也顯示，2021年，增額終身壽險產品占據(jù)銀保市場絕對主流地位，終身壽險占據(jù)期繳產品年度銷量前十中的七席。

為何增額終身壽險成銀保業(yè)務主流?原因有三：一是當前投資收益率持續(xù)下行，預定利率3.5%的增額終身壽險比較符合消費者的長期儲蓄預期;二是銀行的銷售場景適合于賣簡單產品，相比其他復雜的險種，增額終身壽險的產品形態(tài)非常簡單，主要關注現(xiàn)金價值，便于客戶經(jīng)理較為全面地介紹產品;三是增額終身壽險產品具有資金靈活度高、用途多樣的功能，切合當下的消費特征。

增額終身壽險與普通壽險的不同之處在于“增額”二字。普通壽險的保額是恒定不變的，而增額終身壽險的有效保額能夠逐年按照一定比例增長。同時，其現(xiàn)金價值也會隨著有效保額的增長而增長。此外，如果中途有需要用錢的時候，可以利用減保或者保單貸款功能，在保單現(xiàn)金價值范圍內可以根據(jù)需要靈活支取現(xiàn)金，用來解決資金短缺問題。

事實上，增額終身壽險并不是一種新的產品形態(tài)。大約10年前，增額終身壽險同時從經(jīng)代和銀保渠道推出。不過，這一產品的快速起量卻是從2019年預定利率4.025%的長期年金險下架之后開始的。此后，預定利率3.5%的增額終身壽險成為很多壽險公司的主推產品，尤其是中小壽險公司。

今年以來，多家大中型險企加入增額終身壽險的推新陣營。例如，一季度，中國人壽、新華保險、富德生命人壽均在主推這一險種的新品。4月，平安人壽首次在個險渠道推出增額終身壽險。

整體上看，增額終身壽險將是保險公司長期主銷的產品類型，但同時對保險公司而言，在利率下行的大背景下也面臨較大的利差損風險。

據(jù)了解，近年來，銀保監(jiān)會也在加強對增額終身壽險產品的監(jiān)管力度，重點規(guī)范預期收益率、加減保等方面，避免長險短做、利差損等潛在風險。例如，《2022版人身險產品負面清單》中新增了兩條關于增額終身壽險存在的問題，包括增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患;增額終身壽險的減保比例設計不合理，加保設計存在變相突破定價利率風險。

對于未來增額終身壽險的產品趨勢，業(yè)內人士表示，嚴監(jiān)管的態(tài)勢有利于行業(yè)健康有序發(fā)展，在加減保相關條款描述、定價方式等方面，這一險種會逐步得到規(guī)范。(記者 朱艷霞)

關鍵詞： 增額終身壽險 銀保主流 中國保險行業(yè)協(xié)會 2021年銀行代理渠道業(yè)務發(fā)展報告