新年伊始，數(shù)字人民幣突然提速。

剛進(jìn)入2022年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)就來到了新階段。國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《要素市場化配置綜合改革試點(diǎn)總體方案》指出，增加有效金融服務(wù)供給，支持在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣。

作為官方服務(wù)平臺的“數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)”App自1月4日起開始在各大安卓應(yīng)用市場和蘋果AppStore正式上架。之前沒有收到邀請或者參與的用戶，現(xiàn)在也能自由地下載App并體驗(yàn)這個(gè)新鮮的事物。

那么，試點(diǎn)以來用戶反響如何?數(shù)字人民幣為何越來越“香”?專家對此如何分析?

試點(diǎn)體驗(yàn)熱情高漲

近日，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App已在蘋果、華為、小米、OPPO等應(yīng)用市場上架。數(shù)字人民幣“10+1”試點(diǎn)地區(qū)，包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧場景(北京、張家口)，在這些地方可以下載注冊并使用該App。

在實(shí)測中，新用戶僅需使用手機(jī)號碼注冊后，即可使用數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App進(jìn)行線上、線下支付，其使用方式與支付寶、微信支付等電子支付工具相似。

新用戶完成數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App注冊之后，就可選擇開通中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)這九家銀行的數(shù)字錢包。

個(gè)人數(shù)字錢包分為四種等級，其中四類錢包只需手機(jī)號碼即可辦理，交易限制相對嚴(yán)格，單筆支付上限為2000元，余額上限為1萬元;一類錢包無任何交易限制，但是辦理要求最為嚴(yán)格，需要手機(jī)號碼、身份證、本人銀行賬戶、運(yùn)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)場面簽。

在數(shù)字人民幣App(試點(diǎn)版)上線后，消費(fèi)者體驗(yàn)的熱情高漲。美團(tuán)相關(guān)人士透露，在數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App上架、美團(tuán)外賣場景開通數(shù)字人民幣支付通道后，美團(tuán)平臺新增的添加數(shù)字人民幣子錢包的用戶數(shù)大幅上漲，App上架3日新增添加子錢包的用戶數(shù)日均同比增長18倍，數(shù)字人民幣交易訂單和交易金額日均同比增長約15%。

數(shù)字人民幣好在哪里

只要擁有數(shù)字錢包，用戶即可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的線下收款與支付。用戶可在數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App首頁“掃一掃”掃碼對方收款二維碼支付數(shù)字人民幣;收款則需要下拉數(shù)字錢包頁面，即可顯示收錢碼，他人可通過掃描頁面出現(xiàn)的二維碼向數(shù)字錢包持有人付款。此外，用戶在開通網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)數(shù)字錢包后，即可在支付寶(僅在上海地區(qū)試點(diǎn)，其他城市暫未啟動(dòng))、微信App中看到“數(shù)字人民幣”入口。

目前試點(diǎn)的數(shù)字人民幣App也接入了多種線上支付場景，用戶可以通過添加“子錢包”的方式使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App已在子錢包頁面上線了49家商戶，包含購物、出行、生活、旅游、其他幾大類，包括京東、美團(tuán)、餓了么、天貓超市、滴滴出行、嗶哩嗶哩、快手、愛奇藝、騰訊視頻、百度等互聯(lián)網(wǎng)商家，以及順豐速運(yùn)、網(wǎng)上國網(wǎng)(用于電費(fèi)支付)、中石化、中國電信翼支付等生活常用支付場景。

數(shù)字人民幣使用方式與電子支付工具相似。首先為數(shù)字錢包充錢，目前有兩種方式：從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入、銀行卡充錢，然后將美團(tuán)、餓了么添加進(jìn)子錢包進(jìn)行授權(quán)，之后打開美團(tuán)、餓了么正常下單，在“選擇付款方式”處選擇數(shù)字人民幣子錢包，即可完成數(shù)字人民幣線上支付。

例如，使用數(shù)字人民幣支付打車費(fèi)用，支付流程小貼士如下：首先為個(gè)人數(shù)字錢包充錢，目前有兩種方式：從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入、銀行卡充錢，然后將某打車App添加進(jìn)子錢包商戶名單，之后打開打車App正常下單，在“付款方式”中選擇數(shù)字人民幣支付，即可完成數(shù)字人民幣線上支付車費(fèi)。

據(jù)央行介紹，雖然支付功能相似，數(shù)字人民幣和電子支付工具存在一定差異：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

專家：未來將步入“全量測試”階段

據(jù)了解，央行很早就高度重視法定數(shù)字貨幣的研究開發(fā)。2014年至2016年，央行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，啟動(dòng)法定數(shù)字貨幣相關(guān)研究工作，2017年底開始數(shù)字人民幣研發(fā)工作，2019年末開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試。根據(jù)央行近期發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，“數(shù)字驅(qū)動(dòng)”仍將是央行未來四年的發(fā)展原則，數(shù)字人民幣將會(huì)在更多場景落地，讓更多民眾享受到便利和普惠。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App上線是數(shù)字人民幣推進(jìn)過程中的重大進(jìn)展。首先試點(diǎn)的“門檻”降低了——試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者在線上就能開立錢包參與試點(diǎn)，這能夠納入更多用戶和地區(qū)參與測試，測試廣度有所拓寬。其次也意味著數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)入了“全量測試”階段。九大運(yùn)營機(jī)構(gòu)的錢包同時(shí)支持開立，這說明數(shù)字人民幣應(yīng)用已日漸成熟，接下來測試深度可能會(huì)逐漸加強(qiáng)。此外，App在應(yīng)用界面功能上也更加人性化，用戶的體驗(yàn)會(huì)更好，這為以后更加全面的試點(diǎn)推廣打好了基礎(chǔ)。隨著微信、支付寶等接入數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣試點(diǎn)將覆蓋更多用戶。同時(shí)，數(shù)字人民幣的使用也會(huì)增加第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶使用黏性。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著越來越多像美團(tuán)外賣這樣的高頻民生應(yīng)用場景的接入，數(shù)字人民幣的應(yīng)用生態(tài)、交易規(guī)模有望得到極大提升，數(shù)字人民幣將加速拓展應(yīng)用場景、融入百姓生活。

王蓬博表示，隨著此次數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App全面上線，數(shù)字人民幣預(yù)計(jì)未來用戶將呈現(xiàn)倍數(shù)增長。數(shù)字人民幣App正式上線，隨著測試深度的逐漸增強(qiáng)，試點(diǎn)城市的數(shù)量也將不斷增加。數(shù)字人民幣的推廣是數(shù)字中國繁榮發(fā)展的生動(dòng)注腳，也是一個(gè)更加多元、普適的人性化支付環(huán)境的題中應(yīng)有之義。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App在各大應(yīng)用市場上架，有助于試點(diǎn)范圍繼續(xù)擴(kuò)容，所覆蓋的用戶以及開立錢包數(shù)量將迎來新一輪增長。隨著冬奧會(huì)場景的試點(diǎn)落地，數(shù)字人民幣有望得到更大規(guī)模的推廣。