消費金融是一種為個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，狹義的消費金融主要指包括旅游、醫(yī)療、家電、餐飲等在內(nèi)的消費品短期貸款。

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中信建投證券股份有限公司發(fā)布的一份研究報告顯示，消費金融本質(zhì)上是借貸關(guān)系的延伸，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場景不斷拓展，消費信貸也不斷覆蓋更為廣泛的群體。目前主流的消費金融參與機構(gòu)有商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺等。

消費金融行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

今年“雙11”期間，多家消費金融機構(gòu)推出貸款利率打折活動。11月7日，北銀消費金融有限公司通過微信公眾號發(fā)布《雙十一粉絲狂歡節(jié)開始啦》一文，提出“約惠北銀，貸你狂歡”的口號，新用戶注冊就送9折利息優(yōu)惠券;11月6日，蘇州銀行推廣消費金融產(chǎn)品助力“雙11”，針對新老客戶推出金額不一的減息券;自10月21日起，民生銀行推出消費貸優(yōu)惠活動，活動期間申請“民生民易貸”且簽約，用戶將獲得8.8折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.85%;招商銀行推出“閃電貸”，前六期享受7折年利率優(yōu)惠;馬上消費安逸花也上線主題活動，使用者可通過參加活動瓜分11億元額度免息券。

商業(yè)銀行參與消費金融的方式還有信用卡授信業(yè)務(wù)?！半p11”期間，多家銀行通過滿減、免分期手續(xù)費、提高刷卡額度、送積分獎勵等方式與電商平臺合作，布局線上消費場景，花式促消費。

此外，據(jù)不完全統(tǒng)計，年內(nèi)持牌消費金融機構(gòu)在銀行間市場發(fā)行的ABS(消費信貸類資產(chǎn)證券化)金額合計96.42億元，較去年同期增長4.4%。多位業(yè)內(nèi)人士表示，機構(gòu)競速融資，除了能夠緩解自身資金壓力外，也在為新一輪放款做準(zhǔn)備。

業(yè)內(nèi)專家表示，進入第四季度以來，消費金融行業(yè)融資不減，隨著促消費政策相繼落地，加之“雙11”購物節(jié)的到來，消費態(tài)勢明顯回暖。

消費金融公司加速布局

作為金融業(yè)的分支和消費金融參與機構(gòu)之一，近年來消費金融公司搭上經(jīng)濟發(fā)展的快車，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2022)》顯示，截至2021年底，消費金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長44.2%;資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長43.5%。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國消費金融行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》分析：

今年以來，福建海峽銀行、湖州銀行、江陰銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行紛紛表示計劃籌建消費金融公司。據(jù)悉，2009年消費金融公司試點啟動，在北京、天津、上海、成都進行，北銀、錦程、中銀、捷信四家公司順利掛牌。但從近幾年的消費金融發(fā)展趨勢看，2020年之后消費金融公司牌照審批速度有所放緩。

不過，今年9月，建信消費金融有限責(zé)任公司獲批籌建，再次點燃消費金融展業(yè)的熱情。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建信消費金融有限責(zé)任公司獲批籌建，意味著消費金融公司的設(shè)立重新開閘，對行業(yè)發(fā)展具有正面意義。

目前我國消費金融行業(yè)還面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，諸如風(fēng)險管理能力不足、個人信用體系不健全、缺乏統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)人才缺乏、失信懲罰機制不健全、消費理念與固有傳統(tǒng)觀念有沖突等等。

2014年實施的《消費金融公司試點管理辦法》拉開了消費金融牌照監(jiān)管的大幕。而近年來，監(jiān)管部門進一步規(guī)范、鼓勵消費金融公司規(guī)范化、數(shù)字化發(fā)展。

今年以來，監(jiān)管部門對推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型出臺多份意見，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，推動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向更成體系的新階段。

當(dāng)前，數(shù)字化已成為多家消費金融公司推進業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著未來行業(yè)數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型的逐漸深入，科技實力將成為消費金融公司發(fā)展的硬指標(biāo)。

想要了解更多消費金融行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國消費金融行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》。