為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動，保障金融消費者合法權(quán)益，人民銀行會同相關(guān)部門起草了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》，現(xiàn)向社會公開征求意見。

《辦法》聚焦非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競爭等五方面突出問題，注重發(fā)揮各管理部門的工作合力，與現(xiàn)有監(jiān)管制度有效銜接，從基本原則和資質(zhì)要求、內(nèi)容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責(zé)任等方面提出三十四條具體要求。

一、禁止通過互聯(lián)網(wǎng)面向不特定對象營銷私募類金融產(chǎn)品

《辦法》提出網(wǎng)絡(luò)營銷的基本原則和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公序良俗、誠實守信、公平競爭等基本原則。要求金融機構(gòu)自行開展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。禁止任何機構(gòu)或個人為非法集資等非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)面向不特定對象營銷私募類金融產(chǎn)品。

開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)制度和社會公序良俗，誠實守信，公平競爭，保障金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和個人信息安全，不得損害國家利益、社會公眾利益和金融消費者合法權(quán)益。

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。除法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件明確規(guī)定或授權(quán)外，金融機構(gòu)不得委托其他機構(gòu)和個人開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。

任何機構(gòu)和個人不得為非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等；不得為私募類資產(chǎn)管理產(chǎn)品、非公開發(fā)行證券等金融產(chǎn)品開展面向不特定對象的網(wǎng)絡(luò)營銷。

二、不得進行騷擾性營銷和嵌套銷售

《意見》明確營銷宣傳內(nèi)容和行為的具體規(guī)范。

要求金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負責(zé)，建立審核工作機制。營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)使用準確、通俗的語言全面披露金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，不含有虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容。開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷時要分區(qū)展示各類金融產(chǎn)品，不得進行騷擾性營銷和嵌套銷售。另外，明確精準營銷、直播等新型營銷、組合銷售的基本行為規(guī)范。

在審核責(zé)任方面，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負責(zé)，建立內(nèi)容審核機制，落實金融消費者權(quán)益保護有關(guān)要求，有關(guān)審核材料應(yīng)當(dāng)存檔備查。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)金融機構(gòu)審核確定的網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容對金融產(chǎn)品進行宣傳推介，不得擅自變更營銷宣傳內(nèi)容。

金融機構(gòu)從業(yè)人員通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳推介金融產(chǎn)品的，口徑應(yīng)與金融機構(gòu)審核的網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容保持一致。

在內(nèi)容標準方面，網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、產(chǎn)品備案或批復(fù)信息、產(chǎn)品期限、功能類型、利率收費、風(fēng)險提示、限制金融消費者權(quán)利和加強金融消費者義務(wù)的事項等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏。

網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準確、通俗，符合社會主義精神文明建設(shè)的要求，踐行社會主義核心價值觀，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費觀。

網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不得含有以下內(nèi)容：

(一)虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容；

(二)引用不真實、不準確或未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)和資料；

(三)明示或暗示資產(chǎn)管理產(chǎn)品保本、承諾收益、限定損失金額或比例；

(四)夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，將保險產(chǎn)品收益與存款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品簡單類比；

(五)利用國務(wù)院金融管理部門的審核或備案為金融產(chǎn)品提供增信保證；

法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件禁止的其他內(nèi)容。

三、網(wǎng)絡(luò)營銷人員應(yīng)具備相關(guān)資質(zhì)

《意見》要求加強對營銷合作行為的管理。

明確金融機構(gòu)與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界和管理責(zé)任劃分。要求金融機構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)對營銷合作行為的管理責(zé)任，與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準入和退出管理機制。要求互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)按照合同約定開展?fàn)I銷活動，不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時要加強對入駐金融機構(gòu)的管理，不得與金融機構(gòu)產(chǎn)生品牌混同，不得違規(guī)在網(wǎng)站、APP名稱和商標中使用金融類字樣。

具體來看：

對于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險、支付、貴金屬等不同類別、不同風(fēng)險等級的金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立宣傳展示專區(qū)。

開展精準營銷，應(yīng)當(dāng)遵守適當(dāng)性管理要求，將金融產(chǎn)品推介給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M者。根據(jù)金融消費者興趣愛好、消費習(xí)慣等開展精準營銷的，應(yīng)當(dāng)同時提供不針對個人特征推送的選項或便捷的拒絕方式。

開展?fàn)I銷宣傳不得影響他人正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端。以彈出頁面等形式開展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標明關(guān)閉標志，確保一鍵關(guān)閉。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶點擊金融產(chǎn)品營銷內(nèi)容。

采用組合方式營銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒金融消費者注意，不得將組合銷售金融產(chǎn)品的選項設(shè)定為默認或首選。

通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品，營銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問相關(guān)自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組；加強營銷行為可回溯管理，保存有關(guān)視頻、音頻、圖文資料以供查驗。

非銀行支付機構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務(wù)，不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項，以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

不得利用學(xué)術(shù)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守金融管理部門有關(guān)規(guī)定，不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。

四、未經(jīng)批準第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者不得介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

在責(zé)任劃分上，金融機構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的，應(yīng)當(dāng)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)管理責(zé)任。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者未按約定履行受托義務(wù)，損害金融消費者權(quán)益或造成其他不良影響的，依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

未經(jīng)金融管理部門批準，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括但不限于就金融產(chǎn)品與消費者進行互動咨詢、金融消費者適當(dāng)性測評、銷售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等，不得通過設(shè)置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費機制等方式變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。

金融機構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)獨立、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)和個人信息安全。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)恪守信息技術(shù)服務(wù)本位，不得變相開展金融業(yè)務(wù)活動，不得借助技術(shù)手段幫助合作金融機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管。

金融機構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者或者利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，應(yīng)當(dāng)建立事前評估機制，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺資質(zhì)和承擔(dān)責(zé)任相匹配的原則，從電信業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營情況、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和聲譽等方面進行評估。

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者簽訂書面合作協(xié)議。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包含合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、消費者權(quán)益保護、數(shù)據(jù)安全、爭議解決、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤評估第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者的合規(guī)性、安全性以及協(xié)議履行情況，及時識別、評估、防范因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者違約或經(jīng)營失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險。如發(fā)現(xiàn)違反法律法規(guī)、有關(guān)規(guī)定和協(xié)議約定的，應(yīng)當(dāng)要求其及時整改，情節(jié)嚴重的，立即終止合作，并將有關(guān)問題線索移交相關(guān)管理部門。

金融機構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)安全措施，保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⑼暾?，防止其他機構(gòu)和個人非法破解、截留、存儲有關(guān)數(shù)據(jù)。

金融機構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)防止第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺非法破解、截留、存儲客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者為金融機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)建立準入管理機制，對入駐金融機構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會聲譽等方面進行評估；建立經(jīng)營行為監(jiān)測機制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、公平合理、誠實守信的原則，不得濫用市場優(yōu)勢地位實施歧視性、排他性合作安排，不得阻礙金融消費者通過金融機構(gòu)渠道查詢、辦理金融業(yè)務(wù)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)以清晰、醒目的方式展示金融產(chǎn)品提供者名稱或相關(guān)標識。金融產(chǎn)品名稱不得使用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺名稱、商標的相關(guān)字樣，造成金融機構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的品牌混同。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“支付”“清算”“征信”“信用評級”“外匯(匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換)”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者注冊和使用包含“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“”支付“”清算“”征信“”信用評級“”外匯(匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換)等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容的商標，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

（文章來源：券商中國）