健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

回顧過去十年的健康險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看出，健康險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)之勢(shì)，是由國(guó)家政策、行業(yè)創(chuàng)新、個(gè)人健康險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)等多方因素共同推動(dòng)的。2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提出，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬億元。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著史無前例的發(fā)展機(jī)遇。

中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)正是在一輪輪有關(guān)于推動(dòng)醫(yī)改、完善社會(huì)多層次保障體系、推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的改革中成長(zhǎng)起來的。不過 ，除了醫(yī)保頂層設(shè)計(jì)、稅優(yōu)政策、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)、政府支持指導(dǎo)下的惠民保等一系列利好政策，針對(duì)健康險(xiǎn)的各種亂象，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列規(guī)范文件，引 導(dǎo)行業(yè)走向規(guī)范化、專業(yè)化。

中國(guó)的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)過多年發(fā)展已基本實(shí)現(xiàn)95%的廣覆蓋，不過在深度上對(duì)重大疾病的保障力度相對(duì)有限。從近十年的數(shù)據(jù)變化中可以看到，我國(guó)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度均顯著上升，其中2020年578.91元/人的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度已超過2011年10倍，但整體仍處于較低水平。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告《2022-2027年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》分析

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新公布的2021年保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2021年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8447.02億元，同比增長(zhǎng)3.36%。在同時(shí)期2021年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)同比增速分別為-2.16%和-1.71%的情況下，健康險(xiǎn)一如既然保持了較快增長(zhǎng)，成為一抹亮色。

從2011年到2019年，健康險(xiǎn)的原保費(fèi)收入從692億元快速增長(zhǎng)到7066億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)34%。開源證券認(rèn)為，據(jù)測(cè)算，樂觀情形下商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)?；蜻_(dá)到3萬億元，而2020年健康險(xiǎn)規(guī)模僅為8173億元，商業(yè)健康險(xiǎn)潛力空間較大。

隨著市場(chǎng)環(huán)境的日趨完善以及消費(fèi)群體的理性成長(zhǎng)，健康保險(xiǎn)需求將逐漸分化出三個(gè)層次：一是高收入階層，比如效益較好的企事業(yè)單位、金融資產(chǎn)較高的家庭和追求高品質(zhì)服務(wù)感受的人群，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例將越來越高。其中，住院醫(yī)療和重大疾病保險(xiǎn)成為首選，占據(jù)主要的市場(chǎng)份額，而以高端醫(yī)療為代表的管理式醫(yī)療產(chǎn)品將嶄露頭角，成為成長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。二是中等收入階層，比如已經(jīng)享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)職工和部分富裕居民，隨著政府職能轉(zhuǎn)型，其“大病醫(yī)療”需求越來越多地通過商業(yè)機(jī)構(gòu)滿足，保險(xiǎn)公司借助該類業(yè)務(wù)接觸到大量的中等收入人群。三是低收入階層，比如針對(duì)流動(dòng)人口、城鄉(xiāng)居民等的基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算服務(wù)也部分委托到商業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司以普惠保險(xiǎn)方式提供服務(wù)，發(fā)揮社會(huì)管理功能。

健康險(xiǎn)發(fā)展方向分析

1.產(chǎn)品細(xì)分化

客戶群將從健康人群向亞健康、慢病等人群擴(kuò)展。這類針對(duì)細(xì)分人群的產(chǎn)品較稀缺，隨著客戶差異化需求的增加，這類針對(duì)細(xì)分客戶的產(chǎn)品將逐步推廣。

2.服務(wù)全周期

除了提供慢病保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，保險(xiǎn)公司還可以有針對(duì)性地向患者提供指標(biāo)檢測(cè)、用藥指導(dǎo)、生活方式干預(yù)、緊急時(shí)間預(yù)警等慢病管理服務(wù)，除了提高客戶體驗(yàn)，還有望減低健康險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付率。

想要了解更多健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景，請(qǐng)查閱《2022-2027年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。

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