理財(cái)邁入“真”凈值時(shí)代、個(gè)人征信數(shù)據(jù)不能被濫用了、小微企業(yè)迎來了“新年紅包”、銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)更規(guī)范了、意外險(xiǎn)價(jià)格更合理了、網(wǎng)上買保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)將減少……

時(shí)間掀開新的一頁，一系列事關(guān)你我“錢袋子”的金融政策新規(guī)，也伴隨著2022年的到來，迅速上線。

這些新規(guī)與民生息息相關(guān)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，新規(guī)涉及資管產(chǎn)品、征信、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等領(lǐng)域。

它們將具體如何影響你我的生活？一起來看！

理財(cái)邁入“真”凈值時(shí)代

3年過渡期結(jié)束，資管新規(guī)自2022年起開啟新篇章，中國資管行業(yè)迎來更加規(guī)范發(fā)展的新時(shí)期。這意味著，理財(cái)產(chǎn)品正式跨入“真”凈值化管理時(shí)代。

隨著銀行理財(cái)邁入“真”凈值時(shí)代，銀行理財(cái)產(chǎn)品不再承諾保本保收益。對投資者來說，一方面，在選取銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和流動(dòng)性需求，不要一味追求收益而忽略自己對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

另一方面，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)看清合同條款具體內(nèi)容，以免造成決策的失誤。同時(shí)，因?yàn)榇嬖谑袌霾▌?dòng)、凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)。如果仍碰到許諾剛兌的理財(cái)機(jī)構(gòu)，那就要格外小心了。

個(gè)人征信數(shù)據(jù)不能被濫用了

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》自2022年1月1日起施行。由此，征信行業(yè)的市場化、法治化和科技化向前邁一大步。

辦法要求，信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

這是對個(gè)人數(shù)據(jù)和信息主體權(quán)益的保護(hù)。隨著征信環(huán)境持續(xù)改善，過去一些嚴(yán)重?cái)_亂征信市場秩序，并對社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)造成危害的違法違規(guī)行為將會(huì)得到整治。比如，此前出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，大肆宣傳可刪除信用報(bào)告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，從中漁利。

在此提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)通過正規(guī)渠道維護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離“征信修復(fù)”“征信洗白”等行為的侵害。

小微企業(yè)迎來了“新年紅包”

中國人民銀行自2022年1月1日起實(shí)施普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩項(xiàng)直達(dá)工具接續(xù)轉(zhuǎn)換。

一是將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具。金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)按市場化原則自主協(xié)商貸款還本付息。從2022年起到2023年6月底，人民銀行按照地方法人銀行普惠小微貸款余額增量的1%提供資金，按季操作，鼓勵(lì)持續(xù)增加普惠小微貸款。

二是從2022年起，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃并入支農(nóng)支小再貸款管理。原來用于支持普惠小微信用貸款的4000億元再貸款額度可以滾動(dòng)使用，必要時(shí)可再進(jìn)一步增加再貸款額度。符合條件的地方法人銀行發(fā)放普惠小微信用貸款，可向人民銀行申請支農(nóng)支小再貸款優(yōu)惠資金支持。

對于小微企業(yè)而言，這無疑是新年的一個(gè)大“紅包”。此次轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具的持續(xù)時(shí)間更長，給小微企業(yè)吃下一顆“定心丸”。同時(shí)，突出對增量支持，按余額增量的1%提供資金，以正向激勵(lì)引導(dǎo)銀行增加對小微企業(yè)信貸投放，提高支持政策的效用。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)更規(guī)范了

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》要求，新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

通知指出，地方法人銀行不得跨注冊地和異地分支機(jī)構(gòu)轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題。

通知的實(shí)施將為金融消費(fèi)者提供更安心的消費(fèi)環(huán)境。通知也充分體現(xiàn)了保障長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。從長遠(yuǎn)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步規(guī)范，將強(qiáng)化對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。

意外險(xiǎn)價(jià)格更合理了

《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》將從2022年1月1日起施行。

辦法建立了與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，通過完善精算制度、建立定價(jià)回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)等，進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；按產(chǎn)品披露意外險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)一步強(qiáng)化了信息披露力度；引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，進(jìn)一步規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序；明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等，同時(shí)對負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。

這也意味著，一方面，意外險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率將更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場供求關(guān)系。消費(fèi)者將實(shí)實(shí)在在獲益。

另一方面，傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。

此外，意外險(xiǎn)市場秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，過去一些搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)利。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)減少

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，不符合有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。通知的一大核心要點(diǎn)，是明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件，同時(shí)細(xì)化了保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需技術(shù)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力。

對于消費(fèi)者來說，通知進(jìn)一步強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。

具體來看，在經(jīng)營主體方面，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。

（文章來源：上海證券報(bào)）